SECTOR FINANCIERO

EN TIEMPOS DE APERTURA
CON LA LLEGADA DE LA INVERSION EXtranjera al sector financiero colombiano no han sido pocos los cambios que se han visto en los últimos dos años. Aparecieron grandes inversiones, las utilidades que se presentaron en los balances finales fueron sorprendentes, se incrementaron las cartas de servicio para el cliente y se lograron establecer mas fácilmente, nuevas tecnologías para la sistematización de los mismos servicios.
Estos resultados han hecho que hoy en día el sector financiero esté pasando por su cuarto de hora. Período de vacas gordas que comenzó con la privatización del Banco Tequendama, un esfuerzo colombo venezolano que logró abrir las puertas de la banca nacional a la inversión extranjera. Después siguieron el Banco Ganadero con un capital 20 por ciento venezolano y 80 porciento colombiano, y el Banco Mercantil se quedó con el Banco de los Trabajadores. Así mismo el Banco Internacional se convirtió nuevamente en el City Bank con un 100 por ciento de capital extranjero.
Pero los vientos de apertura no han dejado de soplar para el sector financiero. Una de las nuevas propuestas que se ventila por los corredores de las grandes inversiones es la transformación de la compañía de financiamiento comercial Diners en una entidad bancaria.
Según Hernando Alvarez Uribe, presidente de la compañía, Diners tiene la estructura suficiente para convertirse en un banco sólido que proporcione los servicios suficientes para el beneficio del cliente. Hoy en día con 30 años de tradición cuenta con 1.000 empleados y 33 oficinas distribuidas a lo largo y ancho del territorio nacional. Volumen suficiente para estar con pies de plomo frente al cambio de compañía de financiamiento a entidad bancaria.
Pero sin duda "el mayor interés de las directivas de la compañía es contar con la posibilidad de participar en todo tipo de negocios, es decir, entrara hacerparte integral del sector financiero en banca con recaudaciones más baratas, captaciones más baratas ", agregó Alvarez Uribe.
El Banco Superior de Colombia, "Superbanco", nombre que llevará el banco de la compañía de financiamiento comercial Diners (la tarjeta de crédito se seguirá llamando Diners), tendra los últimos avances en cuanto a sistematización se refiere. "La idea es crear un banco en el que los clientes puedan realizar sus transacciones desde el computador de la casa, pagar los servicios y otras cuentas, y consultar el saldo, entre otros servicios ", aseguró Alvarez Uribe.
Ademas agregó que en cuanto a servicios en banca, el Superbanco tendra una amplia carta de servicios en los que se encontraran: créditos y préstamos inmediatos. cajeros propios y, por supuesto, el servicio de la tarjeta de crédito Diners. Todo esto incluido en un solo paquete y con el propósito de ofrecer a los futuros cuentahabientes del banco un sólido soporte financiero para respaldar los grandes negocios que llegan en tiempos de apertura.
El capital del Superbanco es 100 por ciento colombiano.
Avesco tendra un 80 por ciento de las acciones y el 20 por ciento restante esta en manos de diferentes inversionistas entre los que figuran, "la familia Pastrana, la familia Emiliani, la familia Marteloy Alfredo Grau Araujo, entre otros", aseguró el presidente de la compañía.
Este nuevo banco aparecerá en Colombia a partir del segundo semestre del 93 . " Elproceso de transformación toma su tiempo. pues queremos que el Superbanco sea la mejor respuesta financiera a las necesidades del cliente. Por eso estamos trabajando y adquiriendo los últimos avances tecnológicos para implementarlos al sector financiero colombiano con miras a establecer una gran entidad financiera para el siglo XXI ", aseguró Alvarez.
Por otra parte agregó que Avesco, mayor accionista de Diners, y Diners como entidad financiera cuentan hoy con el 17 por ciento de Gran horrar. Según las directivas con esta nueva inversión es busca establecer un grupo financiero más amplio. para ofrecer más y nuevos servicios.
Grandes cambios aparecen hoy en el escenario financiero, proyecciones necesarias para enfrentar y aprovechar los fuertes vientos de apertura que soplan en favor del desarrollo nacional.

UPAC: ¿LA ESPADA Y LA PARED?
BOGOTA, 1972. TRAS BAMBALINAS EL profesor canadiense Lauchlin Currie teje puntada a puntada un nuevo sistema para el sector financiero colombiano. La indiferencia y la oposición no se hacen esperar y el sistema nace en medio de un parto complicado que se hace mas difícil al pasar por el Congreso.
Criticas, reuniones, debates y discusiones que oscilan entre la idea de abortar el proyecto o darle forma y dejarlo nacer, conforman los primeros meses de vida del sistema.
Contra viento y marea la administración del presidente Misael Pastrana Borrero logra hacer caminar el proyecto y así nace la Unidad de Poder Adquisitivo Constante, Upac, producto del Plan de las Cuatro Estrategias adoptado por el Gobierno dentro de su política de desarrollo.
Hoy por hoy el controvertido proyecto es una realidad que tiene 20 años de edad y aun sigue produciendo ronchas en los circulos financieros. Para algunos, el sistema Upac perjudicó la adquisición de vivienda al comprometer al deudor a pagar el crédito en cuotas a 15 años, con un aumento mensual. Para otros el Upac es, entre muchas otras causas, uno de los culpables de la comercialización de la arquitectura. Y para no pocos es el causante de la inflación.
Cierto o no, la verdad es que el sistema posee ya más de seis millones de cuentas en todo el país. Esto significa que, si se tiene en cuenta que en Colombia hay un numero aproximado de seis millones y medio de hogares, por más que se reste a estas cuentas de ahorro las que corresponden a un mismo hogar, las que ya no se mueven y las cuentas empresariales, entre otras, de todas maneras se puede afirmar que por lo menos la mitad de los hogares colombianos tiene una cuenta en Upac.
Pero eso no es todo. El sistema ha financiado la adquisición de vivienda como a un millón 200.000 hogares durante los 20 años y en este momento esta financiando 70.000 viviendas al año. Además, el sistema Upac tiene una cartera aproximada de dos billones 300 mil millones de pesos y tiene captado el 3.7 por ciento de los recursos del crédito colombiano.
Cifras sorprendentes que hacen pensar en que con sus más y sus menos, el sistema tiene un relativo éxito en el país. Pero para Enrique Peñalosa Londoño, director del Instituto Colombiano de Ahorro y Vivienda, aun más importante que las cifras es el hecho de que el Upac ha sido el gran motor en la creación de la clase media del país. "Muchas veces señaló cuando se critica el Upac se da un argumento que es un poco débil. Y es que desde que se creo el sistema Upac el porcentaje de la construccion de vivienda como porcentaje del producto intemo bruto, no ha cambiado, no ha pasado del 2.5 por ciento. Pero si no hubiera habido Upac, así el porcentaje de vivienda sea el mismo, seguramente el Gobierno habría tenido que hacer unos gastos fiscales mucho mas grandes en el problema de la vivienda para poder mantener algo similar. El Upac es un sistema privado que con recursos privados ha solucionado el problema de la vivienda mientras en la mayoría de los países en desarrollo la construcción de vivienda exige a los gobiernos unos gastos fiscales y presupuestales gigantescos que no ha habido en Colombia ".
Y aunque para algunos el Upac ha presentado un balance favorable, la verdad es que son muchos más los que opinan que ya es hora de que se realicen algunos cambios en el sistema. Las nuevas condiciones económicas y finacieras asi lo exigen. Además se ha detectado que una vez conquistada la clase media, el mayor desafio del Upac es llegar a las clases bajas.
Pero las cosas no son tan faciles como parecen. " En este momento dijo Peñalosa creo que la interferencia del Gobierno ha sido un obstáculo para que las corporaciones lleguen con mayor vigor a los sectores populares". En las condiciones actuales de apertura y competencia financiera, las corporaciones están en situación de desventaja frente a los bancos, los cuales no tienen las restricciones que se les han impuesto a las primeras.
Según el director del Icav, las corporaciones no pueden ofrecer chequeras ni tarjetas de crédito, ni el ahorro previo, ni realizar rifas entre los ahorradores, ni hacer compraventa de divisas. Además, mientras a las corporaciones no se les considera encaje el dinero que tienen en caja, a los bancos si, y para completar se les permite contabilizar los excesos de encaje como carry over para el período posterior, ventaja que no tienen las corporaciones.
"En la medida en que a mí me impongan cualquier tipo de limitación por cuenta de la banca especializada afirmó Peñalosa tienen que compensar esa restricción con unas prerrogativas exclusivas". Esas prerrogativas que tenia el sistema Upac desde que nacio han sido eliminadas en los últimos dos años: que el sistema Upac era el único que podía captar ahorros a la vista, hoy las cuentas de ahorro de los bancos lo hacen. Que el Upac tenia unas relaciones mas favorables de patrimonio a activos, ahora lo tiene exactamente igual que los bancos. En sintesis, con los recursos de las cuentas de ahorro los bancos pueden hacer lo que quieran, mientras que los recursos del Upac siguen muy restringidos.
Ante esta situación, el Gobierno anunció recientemente una serie de modificaciones al sistema que han sido punto de controversia. El cambio fundamental en palabras de Eduardo Lora, director de Fedesarrollo, consiste en "establecer un sistema de pagos para las cuotas de crédito que quedarfa atado a la evolución del salario mínimo y no al valor Upac (...) Una fórmula de este tipo trae más problemas que los que resuelve ".
Frente a las criticas que se le han hecho a las reformas, Penalosa afirma que estas modifcaciones que tendrian su base en el esquema mexicano consisten, en terminos generales, en que si hay limitaciones para las corporaciones, que se les compense con prerrogativas exclusivas o se extiendan las limitaciones a los bancos.
Igualdades como que la tasa de interés sea libre y que exista igual exigencia de destinar un porcentaje de la tasa para vivienda de interés social, tanto para bancos como para corporaciones.
El nuevo esquema reajusta las cuotas en proporción al salario mínimo esto significa que existirá una mayor seguridad para el tomador del crédito, pues tendrá una cuota cuyo aumento no se realizará en el valor por pagar, sino en el tiempo durante el cual se cancela un valor fijo. Esto significa que el plazo se refinancia automaticamente en el tiempo, no en el costo.
Lo que se pretende es "que el Upac continue siendo la banca de la familia tanto en captación como en colocación. Necesitamos llegar a los estratos mas pobres, diversificar el crédito y hacer una banca hipotecaria cada vez mas innovadora", agrego Peñalosa.
Pero para algunos analistas, las reformas al Upac deben mirarse con cuidado. Pues es importante contemplar que se trata de una decision que compromete por lo menos, los próximos 10 años de la actividad financiera y lo importante es evitar que el sistema se convierta a la vez en espada y pared, de los prestamistas colombianos.