¿Qué es y cómo leer un reporte en mi historia de crédito?

La historia de crédito es un registro en donde se encuentra el comportamiento en el pago de deudas. En su reporte crediticio se incluye un registro histórico de cómo y cuándo paga sus obligaciones, cuánta deuda tiene y cuánto tiempo lleva administrando cuentas de crédito.

En el historial de crédito se pueden ver reportes que muestran el comportamiento crediticio que tienen tanto personas naturales como jurídica con como bancos, empresas de telecomunicaciones, compañías del sector y, en general, cualquier empresa o entidad que otorguen crédito, previo cumplimiento de los requisitos que establece la Ley de Habeas Data. 

1. ¿Qué se ve en una historia de crédito?

La historia de crédito de Midatacredito.com se divide en tres secciones:

• Información personal: nombre, apellidos, número de identificación, lugar y fecha de expedición.
• Cuentas Abiertas: todos sus préstamos abiertos y cuentas de tarjetas de crédito y hasta 4 años de registros de pagos mensuales para cada uno, indicando si cada pago se realizó a tiempo o después de su fecha de vencimiento. Para pagos atrasados, su informe de crédito indicará si tenían 30, 60 o 90 días de atraso. Un reporte contiene la información de apertura de la obligación, la entidad con la que se encuentra esa obligación, si se está al día con ella o no y la fecha de cierre de esta (en caso de haberla cumplido).
• Cuentas Cerradas: las cuentas cerradas, incluidos los préstamos cancelados y las cuentas de tarjetas de crédito cerradas por usted o el emisor de la tarjeta.

2. ¿Cómo se hace un reporte crediticio?

La información que encuentra en un historial crediticio es proporcionada por entidades financieras, del sector de telecomunicaciones, cooperativo y otras entidades.

Cada archivo incluye registros relevantes a la historia de una persona que toma prestado y hace pagos mensuales. Su historial de crédito también contiene información como su nombre, apellidos y número de identificación.

3. ¿Cuándo hay un reporte positivo y cuando uno negativo?

Dependiendo de su comportamiento, el reporte puede ser positivo o negativo:

• Reporte positivo: Corresponden a los reportes que indican que una persona natural o jurídica cumple con sus obligaciones y pagos. En Colombia, más del 90% de los reportes que envían las entidades que crédito son positivos, lo que habla muy bien del comportamiento y la cultura de pago. Un reporte positivo ayuda a construir una buena reputación frente al sector crediticio, lo cual permite mejores posibilidades de acceso al crédito y en mejores condiciones.
• Reporte negativo: Corresponden a los reportes que indican que una persona natural o jurídica a incumplido con el pago de sus obligaciones. Para que este reporte desaparezca, se debe estar al día con la obligación y esperar a que pase el doble del tiempo que se estuvo reportado de manera negativa, para que este desaparezca (es decir, si se estuvo reportado por 1 mes, el reporte aparecerá en el sistema por 2 meses). Esta es una disposición que existe por la ley colombiana, y no es definida por los burós o los otorgadores de crédito.

 4. ¿Qué pasa con el dato negativo si estoy en mora y pago?

La información reportada debe corresponder al estado actual de la cartera del cliente, es decir, debe relacionarse con las condiciones reales de la obligación. Por ende, si una persona está en mora y paga, esto debe reflejarse en su historial de crédito.

5. ¿Cuánto permanece el dato negativo?

Luego de pagar sus obligaciones pendientes, esto se debe ver reflejado en su historial crediticio. Sin embargo, la información sobre el comportamiento crediticio negativo se eliminará, una vez se cumplan con los términos de permanencia establecidos en la Ley de Habeas Data, así:

• Cuanto la mora es inferior a dos años, el dato negativo permanecerá por el doble del tiempo de la mora, contados a partir del pago de la obligación. Por ejemplo, si presentó una mora de 2 meses, la permanencia será de 4 meses.
• Si la mora es de dos años o superior, el dato negativo permanecerá por 4 años, contados a partir del pago de la obligación. Por ejemplo, si presentó una mora de 3 años, la permanencia será de 4 años.

 6. ¿Dónde puedo consultar el historial de crédito de DataCrédito Experian?

Todos los colombianos pueden acceder de manera gratuita para conocer su historia de crédito y revisar los reportes, positivos o negativos, que tengan en ella. Para eso pueden consultar su información en Midatacredito.com y conocer además de sus reportes, su score crediticio y el historial de sus cuentas abiertas (las que están activas y se están pagando) y sus cuentas cerradas (esas obligaciones que finalizaron con éxito).

También puede consultar su historial de crédito en los Centros de Atención y Servicios ubicados en Bogotá D.C., Cali, Medellín y Barranquilla, o presentando un derecho de petición.