A pesar de su importancia, los conceptos de finanzas personales, por lo general, no se enseñan en los colegios y esta falta de educación financiera básica deja a muchos adultos jóvenes sin idea de cómo administrar su dinero, solicitar crédito y cómo salir de la deuda o evitarla. La falta de educación financiera es un inconveniente del que no sólo son responsables las instituciones educativas, sino también el gobierno, las instituciones financieras y usted mismo. En Colombia existe una aversión hacia las finanzas, inversiones y los temas económicos, pues aquello que no conocemos genera desconfianza y, usualmente, se piensa que son temas difíciles, que sólo deberían conocer los contadores y financieros. Sin embargo, este desconocimiento impacta su desarrollo y salud financiera personal. Pero ¡nunca es tarde para aprender! Hoy existen múltiples herramientas con las que se puede empezar a educar para mejorar sus finanzas, empezando por este portal, y siguiendo con podcast, libros, videos, cursos online, entre otros. Para ayudarlo a comenzar, veremos seis de los aspectos más importantes que debe comprender sobre el dinero. Estos consejos financieros para empezar a aplicar desde sus 20 están diseñados para ayudarlo a mejorar su salud financiera.
Aprenda de autocontrol Si desde pequeño sus padres no le enseñaron que no puede tenerlo todo al instante, es importante que empiece a aplicar el arte de aplazar las gratificaciones. A pesar de que los seres humanos, según la economía conductual, preferimos las gratificaciones inmediatas a las gratificaciones futuras, cuando se trata de finanzas personales, es fundamental comprender que los esfuerzos de hoy llevan a una buena salud financiera en el futuro. En ese caso, debe aprender que comprar productos innecesarios a crédito en el presente, resultará en menos flujos de ingresos futuros. Y que un periodo de restricciones de consumo, por ejemplo, disminuir la cantidad de dinero que gasta en comidas a domicilio, puede ayudarle a ahorrar para cumplir alguna meta, como comprar un carro, irse de viaje o estudiar.
Controle su futuro financiero Muchas personas, incluyendo amigos, familiares, entidades financieras y personas sin escrúpulos, querrán darle consejos financieros a lo largo de su vida. Y sea por desconocimiento o por alguna mala intención, estos consejos pueden no ser beneficiosos para su futuro. Por ello, en lugar de confiar en los consejos de otros, asuma el control de sus finanzas. Lea algunos libros básicos sobre finanzas personales, le recomendamos Padre rico, padre pobre; El hombre más rico de Babilonia; El código del dinero; El inversor inteligente; Los secretos de la mente millonaria; y Piense y hágase rico. También puede acceder a material gratuito en línea como videos en Youtube o podcast de finanzas personales, así como puede pagar cursos que lo ayuden en la materia. Una vez que esté armado con conocimientos de finanzas personales, no permita que ninguna situación lo tome desprevenido.
Sepa a dónde va su dinero Una vez haya revisado algunos libros de finanzas personales, se dará cuenta de lo importante que es asegurarse de que sus gastos no excedan sus ingresos. La mejor forma de hacerlo es presupuestando. Un presupuesto es la planificación de sus ingresos y cómo estos se van a distribuir para pagar sus gastos y para el ahorro e inversión. Lo primero entonces es hacer una lista de sus ingresos, incluyendo el salario y flujos de dinero pasivos o extraordinarios. Luego, se deben calcular los gastos fijos e imprescindibles como el arriendo, servicios, comida, educación, pago de deudas, etc. Y también se agregan otro tipo de gastos, como montos fijos de entretenimiento. Además, debe asegurarse de que le quede un monto para el ahorro, se recomienda que sea entre el 10% y el 20% de sus ingresos. Y cuando tenga suficientes ahorros, es bueno que empiece a invertir para su futuro. Una vez haya puesto a prueba su presupuesto, se dará cuenta de que hacer cambios pequeños y manejables en sus gastos diarios puede tener un impacto tan grande en su situación financiera como obtener un aumento. Además, mantener sus gastos mensuales recurrentes lo más bajo posible también le permitirá ahorrar mucho dinero con el tiempo. Si no gasta su dinero en muchos lujos ahora, es posible que pueda pagar una casa o un carro por su cuenta en el futuro.
Tenga un fondo de emergencias Una de las frases de finanzas personales que se repiten con frecuencia es "págate a ti mismo primero". No importa cuán bajo pueda parecer su salario, es aconsejable encontrar alguna cantidad de dinero en su presupuesto para ahorrar en un fondo de emergencia todos los meses. Tener dinero ahorrado para usar en emergencias realmente puede evitar problemas financieros y ayudarlo a dormir mejor por la noche. Además, si adquiere el hábito de ahorrar dinero y tratarlo como un "gasto" mensual no negociable, muy pronto tendrá más que solo dinero de emergencia ahorrado: tendrá dinero para la jubilación, para las vacaciones e incluso dinero para el pago inicial de una casa. No se limite a guardar este dinero debajo del colchón; colóquelo en una cuenta de ahorros, o en un certificado de depósito (CDT).
Convierta sus ahorros en una fuente de ingresos Uno de los consejos de Robert Kiyosaki en su libro “Padre rico, padre pobre”, es hacer que el dinero trabaje para nosotros. Además, la inflación es un factor que juega en nuestra contra, si no buscamos que nuestro ahorro genere rendimientos, en un año nuestro dinero perderá valor. Así, debemos buscar ganar dinero con nuestros ahorros, es decir, invertir, sea a través de las finanzas bursátiles o a través de inversiones en el mercado real (bienes y servicios). Pero primero, investigue y edúquese bien en aquello que quiere invertir. En caso de querer hacer inversiones en bolsa, hágalo con instituciones financieras confiables.
Tenga un buen puntaje crediticio El puntaje, o score crediticio, es un puntaje numérico que usan las entidades financieras para identificar si es viable o no otorgar un crédito a una persona natural. Si ya ha adquirido algún crédito, como tarjetas de crédito o cualquier otro tipo de préstamo, entonces ya cuenta con historial crediticio, y, por ende, ya hay un reporte sobre su comportamiento financiero que indica cómo administra su dinero. Tener un buen puntaje crediticio lo puede ayudar a la hora de pedir créditos más grandes, por ejemplo para comprar una casa o empezar un negocio; además de tener la posibilidad de adquirir tasas más bajas.