En el colegio y en la universidad la mayoría de los estudiantes aprenden sobre conceptos matemáticos, sobre geografía, biología y geometría, pero muy poco sobre intereses, impuestos, deuda, ahorro y, en general, muy poco sobre temas de finanzas personales. A pesar de su importancia, la mayoría de los colegios y universidades no tienen en sus pénsum temas que preparen a los niños y adolescentes para manejar sus finanzas de manera adecuada cuando llegue el momento de hacerlo. De hecho, según dijo Andrés Felipe Rojas, Vicepresidente de Asobancaria, a Dinero, la educación financiera debe empezar desde la infancia. “Lo ideal es que la educación financiera pueda impartirse desde temprana edad en los colegios. Y la idea es que vaya más allá de enseñar cómo calcular una tasa de interés o cuál es el valor del dinero en el tiempo. Lo que tenemos que aprender y enseñar a las personas son hábitos y estos se construyen con tiempo y con práctica”, manifestó.
Sin embargo, muchos de nosotros aterrizamos a la adultez con muy poco conocimiento financiero. Somos libres de hacer lo que queramos con nuestro dinero, e incluso somos libres de hacer lo que queramos con dinero que no tenemos, que adquirimos en forma de deuda. Pero nunca es tarde para empezar, estos son algunos conceptos básicos que seguramente no aprendió en el colegio o en la universidad, pero que pueden ayudarlo a mejorar sus finanzas personales. Gastar menos dinero del que gana Este concepto puede sonar obvio, pero hay muchas personas que incurren en demasiada deuda mes a mes y gastan más de lo que reciben. Establecer un presupuesto mensual y llevar un control de sus gastos puede ayudarlo a mejorar en este aspecto, pues con estas dos herramientas podrá llevar un control de su dinero y evitar endeudarse. Es tan sencillo como tomar una hoja o una plantilla de excel y escribir todos sus ingresos mensuales y distribuirlos en gastos obligatorios, discrecionales, ahorro, pago de deuda e inversión. Tenga un estilo de vida por debajo de sus posibilidades Una tendencia común es subir los gastos a medida que suben los ingresos y comprar algo sólo por que es moda, es nuevo, o porque lo tiene el vecino. Sin embargo, vivir por debajo de sus posibilidades hace que sea más fácil lograr la libertad financiera a largo plazo, pues con el dinero que deja de gastar, puede ahorrar e invertir para hacer crecer su patrimonio. Las personas que tienen un estilo de vida más allá de sus posibilidades tienden a gastar en bienes que luego olvidarán, que son poco útiles. Pero vivir por debajo de sus posibilidades hace que su costo de vida sea más fácil de lograr mientras que aumenta la cantidad de dinero adicional que puede invertir. De hecho, si se fija muchos millonarios no son lo que aparentan, pues se visten de manera sencilla, y no tienen muchos bienes exóticos. Claro, conocemos algunos millonarios que sí los tienen, pero la mayoría viven vidas humildes, pues utilizan ese dinero para invertir.
Existen otras fuentes de ingresos Mientras crecemos, muchos tenemos la idea en la cabeza de que la única forma de ser ‘exitosos‘ y de generar ingresos es trabajando para una compañía 8 horas diarias los 7 días de la semana. De hecho, por lo general se piensa que el único camino al éxito es estudiar, obtener un título universitario, conseguir trabajo en una empresa que pague bien y subir en la escalera corporativa. Lo cierto es que, cuando se trata de alcanzar la libertad financiera o de generar capital, existen otros caminos, como el emprendimiento, o la inversión. Como adultos, sabemos que hay muchas formas de ganar dinero. En un extremo del espectro se encuentra una carrera profesional de tiempo completo y en el otro extremo está la gestión independiente de su propio negocio. Hay innumerables posibilidades entre esos dos extremos.
Tener un fondo de emergencias Si el 2020 nos ha enseñado algo, es que los eventos inesperados pueden afectar drásticamente nuestros ingresos. De un momento a otro se puede venir abajo la economía, se puede quedar sin empleo, o pueden haber gastos inesperados. Por ello, es importante tener un fondo que no utilice sino en situaciones eventuales. Esta sería su cuenta de seguridad para cuando suceda algún evento catastrófico. Lo recomendable es tener ahorrado el dinero para pagar de 3 a 6 meses de gastos. Invierta su dinero cuanto antes Cuando invierte su dinero en activos u otros productos financieros, tiene la capacidad de obtener grandes ganancias a largo plazo, aprovechando las tasas de interés compuestas. Si bien el ahorro es importante, este siempre debe ir de la mano de la inversión, de lo contrario, corre el riesgo de perder parte de su dinero debido a la inflación, o al aumento sostenido de los precios año a año. Así, entre más rápido empiece a invertir, más dinero puede generar a largo plazo. Puede seleccionar herramientas como CDTs, fondos de inversión, ETFs, bonos, acciones, derivados, entre otras, o puede optar por hacer inversiones en el sector real, como en nuevos negocios, o invirtiendo en startups.
Educación financiera Con el fin de mejorar sus finanzas, es importante que conozca los términos básicos y las herramientas que ofrece el mercado financiero. Por eso le recomendamos que se eduque en temas como: Diferencia entre ahorro e inversión. Herramientas de ahorro e inversión. ¿Qué son las tasas de interés? ¿Qué es el interés compuesto? ¿Cómo puedo convertir y comparar tasas? ¿Qué es la inflación y cómo afecta mi capacidad adquisitiva? ¿Qué son los impuestos, cuáles son los que debo pagar y cuándo? ¿Qué debo hacer para poder pensionarme? ¿Qué son los fondos de pensiones? ¿Qué son las cesantías? ¿Qué es la deuda y cómo debo manejarla de manera adecuada? ¿Qué es el historial y el puntaje crediticio y cómo construirlo?