Dada la coyuntura que vive el país, con unos números económicos nada favorables que se evidencian en un índice de desempleo del 14,7% (3,6 millones de personas están desocupadas a octubre de 2020, cifra más reciente del Dane) y con un PIB en -9% (lo que indica que no hemos crecido sino al contrario vamos como los cangrejos, de para atrás), la Navidad podría convertirse en la peor amenaza para las finanzas personales si no se sabe hacer un presupuesto para invertir el dinero en regalos de forma responsable. En esta época, más que villancicos, buñuelos y novenas, también son muy usuales las malas decisiones económicas, en las que las personas tienen a financiar, bien sea con recursos propios los gastos de Navidad, por ejemplo, a través de la prima; o recurriendo, la mayoría de veces de forma equivocada, a préstamos bancarios generando una deuda que, a finales de enero o en el mejor de los casos a principios de febrero, causa el peor dolor de cabeza y la primera mayor preocupación del siguiente de año. En otras palabras, los colombianos en ocasiones solemos primero comprar a crédito y luego pensamos cómo pagar, desconociendo cuánto cobran las entidades financiaras en intereses por la plata que prestan (a través de créditos o por medio de la tarjeta) y es por esto que el regalo que costó, en dado caso, $100 mil en diciembre se termina pagando, sumadas todas las cuotas, meses después una cifra mucho más alta.
De aquí la importancia de tomar decisiones económicas inteligentes para contar con finanzas sanas, en las que, primero, se debe revisar cuáles son las compras de regalos que realmente se necesitan hacer; segundo, calcular el valor que este gasto representa; tercero, verificar si con las formas de financiación a las que se tiene acceso, se puede cumplir para no adquirir una deuda impagable; y cuarto, identificar que el presupuesto que se va a destinar para esto es el adecuado, de lo contrario vuelva a hacer la lista y comprenda que quizá Papá Noel este año, dada la situación económica que nos ha golpeado a todos, no podrá ser tan generoso.
Susan Juliette León, docente de la Facultad de Ciencias Económicas y Administrativas de la Universidad de San Buenaventura, sede Bogotá. Cinco consejos para comprar tener en cuenta Organice los ingresos y gastos de tal manera que identifique el monto que puede destinar para las compras navideñas. Recuerde siempre dejar un monto para actividades de recreación, dado que en esta época del año también son muy usuales las actividades de esparcimiento con la familia. No invierta toda la prima en regalos, mínimo deje el 50% para otros gastos o ahorre el dinero. Recuerde que en tiempos de pandemia hoy tenemos trabajo, mañana es incierto. Cuando comience a ejecutar el presupuesto, es importante que anote cada valor que va gastando a medida que lo vaya haciendo. Esto le permitirá controlar sus compras y abstenerse de gastar más de lo que tiene previsto para ello. Si puede hacer las compras navideñas antes del 15 de diciembre no lo dude, pues encontrará mejores precios y descuentos. Así probablemente generará un ahorro de por lo menos un 10 o 15%. Tome nota. Si se financia a través de terceros, es fundamental que tenga en cuenta cómo pagar el dinero y hacerlo de la manera más eficiente posible, según sus posibilidades económicas. De acuerdo con el reporte de estabilidad financiera del segundo semestre del 2020 del Banco de la República, a pesar de que el endeudamiento de los hogares en préstamos de consumo en época de pandemia ha presentado una disminución, el dinero que las familias aún destinan para pagar este tipo de obligaciones sigue siendo muy alto, equivalente al 67%. Por esto, considerando las altas tasas de interés que actualmente cobran las entidades financieras, se hace necesario hacer cuentas para poder pagar de manera cumplida y no sobreendeudarse.
Cuatro recomendaciones si les va pedir prestado a los bancos Si utiliza tarjeta de crédito o va adquirir un préstamo de consumo para realizar las compras, tenga en cuenta que las tasas están altas y que a mayor plazo va a pagar mayores intereses. Si igualmente va a pagar con tarjetas de crédito, haga el cálculo de cuánto le cuesta el regalo frente a lo que va a terminar pagando por él, según la tasa de interés que le cobra su banco. Puede hacerlo a través de herramientas como Excel Microsoft o aplicaciones de Matemática financiera. Recuerde siempre pagar al menor plazo posible. En dado caso que tome la decisión de pedir un préstamo o pagar los regalos con tarjeta de crédito, tenga en cuenta que una buena opción es pedirle a otro banco que le compre la cartera de su deuda. Otras entidades financieras seguramente le ofrecerán tasas de interés más bajas. Recuerde dejar este nuevo crédito al mismo plazo o menor al que tenía con el anterior banco. Cuando tenga dinero de sobra destínelo a abonar o a pagar totalmente la deuda. Por si no lo sabía, los intereses de las compras con tarjetas de crédito y de los préstamos de libre inversión o consumo son de los más costosos.
En conclusión, por lo general las personas no realizan este tipo de análisis al momento de realizar sus compras, sino que se dejan llevar más por sentimientos asociados a la época navideña de lo cual se aprovecha el comercio. Recuerde, siempre es bueno pensar con cabeza fría al momento de gastar y si debe endeudarse encontrar estrategias para reducir el costo asociado al financiamiento. *Docente de la Facultad de Ciencias Económicas y Administrativas / Universidad de San Buenaventura, sede Bogotá