Pese a los avances de la digitalización, las brechas de acceso a crédito y a productos de ahorro en el país entre hombres y mujeres vienen al alza, así como entre los colombianos urbanos y rurales. Así lo dieron a conocer la Banca de las Oportunidades y la Superintendencia Financiera al presentar el informe anual de inclusión financiera con datos a 2023.
Las mujeres tienen un acceso a depósitos inferior en 6,5% al de los hombres, un dato mayor al que se tenía en 2018, que era de 4,3%. En cuanto a crédito, la brecha es de 3,7% con todo y que estadísticamente se ha demostrado que ellas tienen menores indicadores de morosidad. “En general les prestan menos y con condiciones más desfavorables. Prueba de ello es que el microcrédito promedio de los hombres es de 7,2 millones de pesos y el de las mujeres es de 6,2 millones. Igualmente, el crédito hipotecario de ellos es de 127 millones de pesos y el de ellas de 106 millones”, explicó Paola Arias, directora de la Banca de la Oportunidades.
Según el estudio, la brecha financiera entre los colombianos y las colombianas tiene varias explicaciones, entre ellas sesgos desde la demanda, con muchas mujeres que tienen baja autoconfianza y cuando van a pedir el crédito solicitan menos montos porque creen que no van a poder. Esto a su vez se debe a las dificultades que tiene el mercado laboral femenino y eso hace que muchas no tengan cómo certificar sus ingresos, ni alcanzar una estabilidad laboral. Esas mismas razones generan sesgos cognitivos de los asesores comerciales que asocian los perfiles de ingresos bajos a mujeres, lo que implica tener mayores perfiles de riesgo.
La segunda brecha financiera que viene creciendo en el país es entre los ciudadanos rurales y los urbanos. La mayor inclusión se mantiene en las zonas centrales del país, mientras que, en departamentos como Chocó, Guainía y Vichada siguen con la mitad de su población excluida del sistema financiero tal como estaba el país hace 15 años. La brecha en términos de crédito entre lo rural y lo urbano pasó de 23% en 2018 a 33,9% en 2023.
Por regiones, ojo con la Costa
Otro de los grandes desafíos que existen en el país en cuanto a acceso a productos financieros se evidencia a nivel regional. Mientras los ciudadanos del Centro Oriente, el Eje Cafetero y el Centro Sur tienen un acceso al crédito por encima del 35%, la Costa Caribe tiene los registros más bajos, con apenas 24,6%.
Este dato llama la atención teniendo en cuenta que el nivel de desarrollo de esta zona del país, pero los expertos de la Banca de las Oportunidades lo atribuyen a la deficiente cultura de pago de esta región. De hecho, tienen identificado que el municipio de Malambo (Atlántico), es uno de los que registra un mayor nivel de morosidad en el país.
De todas maneras, vale la pena señalar que el acceso al crédito se ha venido reduciendo en el país por el reciente aumento de las tasas de interés, así como por las dificultades económicas que enfrentan los consumidores, ante un menor poder adquisitivo por el aumento de la inflación.
Inclusión en cuentas de ahorro
Pese a las dificultades de acceso a crédito, el informe de inclusión financiera muestra aumentos en el acceso a productos como cuentas de ahorro. Entre 2022 y 2023, más 1,4 millones de usuarios tuvieron acceso por primera vez a un producto financiero, mejorando la cobertura de 92,3% al 94,6% entre el total de adultos del país. Esto equivale a 36,1 millones de mayores de edad.
No obstante, aún hay un grupo de 2 millones de colombianos que no tienen ninguna relación con el sistema financiero y siguen dependiendo en exclusiva del efectivo.