La necesidad de ahorrar en un fondo privado de pensiones en Colombia es un tema de creciente relevancia, especialmente en un contexto en el que el sistema de seguridad social enfrenta desafíos significativos.
La Superintendencia Financiera de Colombia informa que a julio de 2023, 25,8 millones de personas están afiliadas a los fondos privados de pensiones en el país. De estos, 18,63 millones pertenecen a las Administradoras de Fondos de Pensiones (AFP) del Régimen de Ahorro Individual con Solidaridad (RAIS), mientras que 6,77 millones están en el Régimen de Prima Media, que es administrado por Colpensiones.
El aumento constante en el número de afiliados a los fondos privados de pensiones en los últimos años es un indicio de que más personas están tomando conciencia de la importancia de ahorrar para su futuro financiero, a pesar de que todavía existe un sector significativo de la población que no se ha unido a estos sistemas de ahorro.
Según un estudio de la Asociación Colombiana de Administradoras de Fondos de Pensiones y Cesantías (Asofondos), solo el 55 % de la población económicamente activa en Colombia está afiliada a un fondo de pensiones. Esto significa que un 45 % de la población no está acumulando fondos para su jubilación, lo que podría generar problemas de seguridad financiera en el futuro.
Diversos factores contribuyen a la decisión de no afiliarse a un fondo de pensiones. La falta de educación financiera, la percepción de ineficiencia del sistema pensional y el desconocimiento de los beneficios de ahorrar para la jubilación son algunos de los motivos que disuaden a ciertas personas de participar en estos fondos privados.
Entonces, ¿cuánto se debe tener ahorrado en un fondo privado para pensionarse de manera adecuada en Colombia? La respuesta a esta pregunta varía según una serie de factores clave:
- Edad de pensión: La edad en la que una persona decide pensionarse es un factor importante. Iniciar el ahorro a una edad temprana permite que el dinero tenga más tiempo para crecer a través de los rendimientos de la inversión. Cuanto más joven sea el individuo al comenzar a ahorrar, menos necesitará acumular en términos absolutos para alcanzar una pensión adecuada.
- Salario: El nivel de ingresos del individuo es un elemento crítico. A medida que el salario aumenta, también lo hace la cantidad que se debe ahorrar mensualmente para mantener un estándar de vida deseado durante la jubilación. Esto se debe a que la mayoría de los sistemas de pensiones privados y públicos utilizan una fórmula que tiene en cuenta el salario promedio de los últimos años laborados.
- Tasa de cotización: En Colombia, la tasa de cotización a un fondo privado de pensiones es del 11,5 % del salario. Esta cifra representa una parte esencial del ahorro destinado a la jubilación y varía según los ingresos del afiliado.
- Rendimientos del fondo: Los rendimientos generados por el fondo de pensiones pueden variar año tras año. Por lo tanto, los afiliados deben estar al tanto de la evolución de sus inversiones y ajustar sus expectativas en consecuencia.
En general, se estima que una persona que aspira a una pensión de salario mínimo en Colombia debería ahorrar al menos 200 salarios mínimos. Esto implica que, si alguien comienza a ahorrar a los 25 años con un salario equivalente a 1,5 salarios mínimos, deberá destinar alrededor de 200,000 pesos colombianos mensuales para garantizar una jubilación segura.
Sin embargo, es importante señalar que aquellos que buscan una pensión de salario mínimo generalmente reciben un subsidio del Fondo de Garantía de Pensión Mínima (FGPM). Este fondo solidario se financia con los aportes mensuales de los afiliados a los fondos privados de pensiones y cubre la diferencia entre el saldo de ahorro acumulado y la pensión mínima garantizada.
Para acceder a este subsidio, los afiliados deben cumplir con ciertos requisitos, que incluyen haber cotizado al menos 1,150 semanas y haber alcanzado la edad de pensión.
El sistema de pensiones privado en Colombia representa una opción sólida para garantizar una jubilación segura y adecuada en el futuro. No obstante, es fundamental que las personas comprendan la importancia de comenzar a ahorrar lo antes posible y considerar factores como la edad de pensión, el salario, la tasa de cotización y los rendimientos del fondo para determinar cuánto deben acumular en su fondo de pensiones privado.