Tener vivienda propia es uno de los principales objetivos en la vida de cualquier persona. Sin embargo, para hacer realidad este sueño se requiere de disciplina, especialmente en lo relacionado con el dinero que se va a disponer, ya sea que una parte provenga de los ingresos propios y la otra de un crédito hipotecario gestionado ante una entidad bancaria.
Los expertos recomiendan que en lo relacionado con la compra de un inmueble, se comience con la construcción de un ahorro, especialmente para poder cumplir con el pago de la cuota inicial, el cual representa entre el 20 % y 30 % del valor total y más cuando los bancos prestan entre el 70 % y 80 % del costo de la casa y/o apartamento.
En ese sentido, para cumplir ese primer paso -el del ahorro- es recomendable aplicar cinco tips para que este proceso se pueda concretar de la mejor manera posible.
1. Cuenta de ahorro programado
En primer lugar, abra una cuenta de ahorro programado, el cual debe realizarse en establecimiento de créditos vigilados por la Superintendencia Financiera de Colombia. Por ejemplo, el Fondo Nacional del Ahorro (FNA) permite a cualquier persona mayor de 18 años realizar un ahorro voluntario, con un tiempo mínimo de nueve meses para trabajadores dependientes y pensionados, y de 12 meses para quienes no cumplan esta condición.
El monto a ahorrar no podrá superior a 1,2 salarios mínimos mensuales legales vigentes (SMMLV) y una vez se cumpla el periodo mínimo requerido se podrá solicitar ante esa misma entidad un crédito para vivienda.
2. Aportes periódicos
Un segundo elemento importante que hay que tener en cuenta para lograr el ahorro que se necesita para la compra de una vivienda es realizar aportes periódicos, para lo cual se debe solicitar en fondos comunes administrados por las sociedades fiduciarias bajo el criterio de que el único objetivo allí del aportante sea adquirir una vivienda.
Tenga en cuenta que esto se podrá hacer en fondos mutuos de inversión bajo vigilancia de la Superfinanciera; al igual que en cooperativas financieras y en fondos de empleados vigilados por la Superintendencia de la Economía Solidaria.
3. Cuota inicial
Otro aspecto importante es el relacionado con la cuota inicial, por lo que si el ahorro es para completar ese requisito, es necesario que se comience a guardar una parte de los ingresos para ir construyendo ese capital que se necesita, y que permitirá, entre otras cosas, que las entidades financieras aprueben un crédito hipotecario.
“Si su ahorro es por medio de cuota inicial, debe hacer abono en el proyecto en el cual se aplicará el Subsidio Familiar de Vivienda y, de igual manera, estar certificado por el constructor u oferente privado, por medio de su representante legal y su revisor fiscal. Es clave que anexe los recibos pertinentes de caja o consignaciones, en donde haya constancia de la fecha de pago de la misma”, indicó el Ministerio de Vivienda.
4. Cesantías
Las cesantías son otro medio que pueden ayudar para sumar de comprar vivienda y aquí es clave que el trabajador -dependiente o independiente- este afiliado ante un fondo a donde el empleador dirigirá los aportes relacionados con esta prestación social, la cual representa un mes de salario y se consignan anualmente. En Colombia existen cuatro fondos privados para la administración de las cesantías (Colfondos, Protección, Porvenir y Skandia) y uno de carácter público (FNA).
5. Lote de terreno
Y finalmente, pero no menos importante, el Ministerio de Vivienda indica que la propiedad debe estar en cabeza del oferente o del postulante del plan de vivienda y tiene que estar libre de condiciones resolutorias y gravámenes, exceptuando la hipoteca.