La compra de cartera es un mecanismo con el que cuentan los bancos y que permite a un usuario de una entidad poder trasladar el saldo parcial o total de una deuda a otra entidad, que puede ofrecerle mejores tasas de interés y hasta una extensión en el pago de la obligación. Este servicio puede parecer muy atractivo, pero es importante saber hacerlo.
Este método para facilitar el pago de las deudas bancarias también permite unificar todas sus deudas en una sola y hasta pagar una sola cuota por todas. El valor de esta dependerá del plazo pactado.
Por otro lado, de acuerdo con el programa de educación financiera ‘Saber más, Ser más’ de la Asociación Bancaria y de Entidades Financieras de Colombia (Asobancaria), una compra de cartera “es un tipo de crédito que se da cuando un banco le ofrece unificar sus deudas actuales en otro préstamo consolidado con menores tasas de interés”. Es decir, que mediante esta alternativa de crédito, el ciudadano puede agrupar sus obligaciones con el sistema financiero y saldarlas de una manera más cómoda, según su capacidad económica.
Entre sus beneficios se destaca que se puede comprar la deuda que se tenga en otro banco y se financia 12 a 60 meses, donde el monto (mínimo y/o máximo) estará dado por cada entidad bancaria. A ello, se debe tener en cuenta que este tipo de créditos manejan tasas de interés que son diferentes.
Por su parte, el refinanciamiento de un crédito consiste en “modificar las condiciones iniciales de un crédito, e implica cambiar los términos del contrato mediante el cual se estructuró el mismo, tales como plazo, tasa de interés o sistema de amortización, entre otros”. Para acogerse a esta, tanto el banco como el cliente deben estar de acuerdo con los nuevos términos, ya que ninguna de las partes puede tomar esta decisión unilateralmente.
“El refinanciamiento de deudas, es una alternativa para ajustar la sobrecarga que está generando el pago de la cuota de una deuda sobre su bolsillo, o para aprovechar condiciones de mercado más favorables”, destaca el programa de educación financiera de Asobancaria.
Si se va a proceder a una refinanciación, lo ideal es que la persona se acerque a su banco y explique las razones por las que necesita llevar a cabo este proceso, esto con el objetivo de no caer en mora. De esta manera, no se alterará el historial crediticio con reportes negativos en las centrales de riesgo, le muestra buena voluntad de querer saldar la obligación y evitar cobros jurídicos.
En ese sentido, entre los consejos hechos por el portal Tributi.com, es ideal que en la compra de cartera se defina un plazo corto o menor al que tenía su deuda con el anterior banco. Esto para evitar pagar más intereses.
Cuándo es pertinente acudir a la compra de cartera
La compra de cartera le puede ayudar en 2 casos especiales.
- El primero es cuando usted cuenta con más de 4 deudas. Puede pedir una compra de cartera para unificar este tipo de deudas y pagarlas en una sola cuota. Le será más cómodo y no olvidará cancelarla, pues solo tendrá que pensar en una fecha de pago y no en cuatro diferentes.
- El segundo caso es cuando quiere mejorar las condiciones de sus créditos. Si cree que está pagando mucho en su cuota actual o que puede pagarla más rápido, la compra de cartera puede ser ideal para usted.
- El tercer caso es cuando ya se hace imposible pagar sus deudas. En este caso puede pedir ayuda para unificarlas en una sola cartera y aumentar los plazos.
Qué debe tener en cuenta a la hora de hacer una compra de cartera
De acuerdo con el portal figuro.la, para hacer este proceso debe tener en cuenta dos cosas muy importantes. La primera es que, al cambiar de entidad bancaria, esta le solicitará nuevamente documentos como certificados, copias de documentos y la revisión de su historial crediticio. Esto puede tardar varios días.
Respecto a la compra de cartera en tarjetas de crédito y créditos rotativos, se debe tener mucho cuidado, pues al comprar la cartera se libera el cupo de estos productos, por lo que el usuario puede seguir consumiendo el crédito y endeudarse mucho más de lo que estaba antes de acceder al mecanismo.
Desventajas de la compra de cartera
Como es bien sabido, la compra de cartera es una herramienta a la que pueden acceder las personas para aliviar la tensión sobre la economía del hogar. Sin embargo, no se trata de la opción ideal para todas las personas, como han precisado los expertos en finanzas personales.
El blog de Resuelve tu Deuda indica que entre las principales desventajas de la compra de cartera se lista que, en el largo plazo, el monto a pagar puede ser más elevado. Esto se debe a que, finalmente, es un nuevo crédito (solo que agrupando todas las deudas) y, por ende, se ajusta a las condiciones normales que estos tienen: tasas de interés, pagos por concepto de seguros, comisiones, etcétera.
En ocasiones se puede creer que con la compra de cartera quedaron solucionadas todas las deudas, pero no es para nada así. La idea de recurrir a este recurso del sistema financiero es reducir el peso que las deudas generan sobre el presupuesto mensual, con ánimo de facilitar el pago.
Lo anterior implica que se debe ser responsable con los respectivos pagos, para que no se convierta nuevamente en un dolor de cabeza.
El portal de Mis Finanzas Personales precisa que los créditos que pueden ser sometidos a compra de cartera son: las tarjetas de crédito, los créditos de libre inversión, rotativos, libranzas, de vehículo e hipotecarios.