El crédito es una de las herramientas que más usan los colombianos para tener una ayuda extra en el cumplimiento de sus metas o, simplemente, poder costear los gastos diarios cuando el sueldo no el suficiente para cubrirlos. A plazos se pueden pagar electrodomésticos, una casa, el carro, viajes de vacaciones o atender emergencias.
Las deudas por sí solas no son malas y es importante que las familias puedan aprovecharlas, pero sin que se conviertan en un dolor de cabeza. Por eso, Bancolombia comparte algunas claves para que las personas puedan gestionar de manera sana sus obligaciones en pro de su bienestar financiero en el presente y para el futuro.
Hacer un presupuesto
Antes de tomar una deuda es importante armar un presupuesto para definir de cuánto dinero dispone el hogar y así cumplir con las obligaciones que se vayan a adquirir. Si el ingreso mensual apenas alcanza para pagar las deudas existentes es mejor salir de ellas antes de tomar una nueva.
Tiempos sensatos para créditos
La solicitud del tipo de crédito depende de lo que se quiera financiar, pues hay un plazo y un interés para cada cosa. Para comprar una vivienda se toma un crédito de largo plazo (puede ser hasta de 20 años), pero el uso de la tarjeta de crédito en cosas cotidianas es mejor que sea para pagos en pocas cuotas. Por ejemplo, no tiene sentido pagar el mercado de un mes a 6 cuotas.
Entender las deudas
Hay que tener muy presente y clara la información de cada deuda, no solo cuánto se pide prestado, sino a quién se le debe la cuota, cómo va cambiando el saldo de la obligación mes a mes, cuánto tiempo queda para saldar la deuda y el comportamiento de los intereses.
Refinanciar deudas
Si en este momento una persona ya está muy endeudada, hay varias opciones. Por ejemplo, si se calculó mal la cuota mensual de una tarjeta de crédito, es posible solicitar que los pagos sean rediferidos para pagar una cuota menor. Además, si se observa que la capacidad de pago se va a ver afectada, no se debe dejar pasar el tiempo y lo mejor es solicitar una refinanciación de la deuda. En caso de entrar en mora, es clave reestructurar la deuda para seguir pagando y mejorar el flujo de caja.
Cumplir con los pagos
Es importante recordar que el cumplimiento con las obligaciones en los plazos y términos acordados es fundamental para tener un buen historial crediticio que permita acceder a los beneficios del crédito en el futuro.
Recomendaciones para solicitar un crédito hipotecario, cuidando el historial crediticio
El crédito hipotecario es un método de financiamiento que se utiliza para adquirir bienes inmuebles, generalmente en una vivienda nueva o usada, ya sea para construir o remodelar, y también para la compra de oficinas y locales comerciales.
Es importante tener en cuenta que siempre se debe aportar una parte como cuota inicial, ya que ningún crédito es desembolsado por el 100 % del valor del inmueble; lo más recomendable es conseguir este valor restante de recursos propios como ahorros o cesantías.
Además de la cuota inicial, se deben tener en cuenta los costos de escrituras y procesos legales, los cuales dependen directamente del valor del bien inmueble o la vivienda.
El crédito se cancela por medio de la cuota mensual, que puede ser fija o variable, según el plan que escojas:
- Fija: cuota constante (amortización gradual en pesos).
- Variable: cuota constante en UVR, amortización constante a capital en UVR.
De acuerdo con Jacob Sandberg, vicepresidente de Servicios al Consumidor de DataCrédito Experian, es importante tener en cuenta una serie de recomendaciones a la hora de solicitar un crédito hipotecario:
- Conocer la historia de crédito: es uno de los requisitos que las entidades financieras revisarán cuando se radique una solicitud. En caso de tener obligaciones en mora, es importante ponerse al día rápidamente.
- Identificar el estado actual del puntaje y conocer las variables que permitirán llevar un mejor control de sus finanzas (morosidad actual, nivel de endeudamiento o cantidad de productos abiertos).
- Presentar constancia de ingresos: esta comprobación de ingresos dependerá mucho de la actividad económica.
- Apoyarse en los simuladores que ofrecen las diferentes entidades financieras para tener una aproximación del monto que podrían prestar y si este es acorde al valor de la vivienda.
- Certificar el estado civil: es necesario presentar el acta de nacimiento, y en el caso de estar casado o casada, también el acta de matrimonio. Un crédito en conjunto con la pareja o cónyuge facilita el acceso a un mayor monto de financiamiento.
- Solicitar siempre una proyección de pagos del crédito hipotecario para así tener un estimado del pago que debe hacer mensualmente y llevar un presupuesto de ingresos y egresos adecuado.