Contar con un buen perfil crediticio es clave para tener acceso a soluciones de crédito, bien sea para mejorar la situación económica en tiempos de crisis o para alcanzar metas de mediano y largo plazo.
Cuando una persona se acerca a una entidad financiera a solicitar un préstamo es consultado en las centrales de riesgo para conocer su experiencia y estado en el sistema financiero. En palabras más simples, para saber si es buena o mala paga.
Si una persona tiene un historial de gestión eficaz del crédito y realiza los pagos a tiempo, es probable que tenga un buen puntaje crediticio y que le otorguen un préstamo o tarjeta de crédito. Pero si no tiene ningún historial crediticio o cuenta con información negativa, es menos probable que tengan acceso a algún producto y, si lo obtiene, es posible que la entidad financiera le ofrezca tasas menos favorables.
Por ello, DataCrédito Experian brinda seis recomendaciones clave para mejorar el perfil crediticio y tener mayores probabilidades de acceder a financiación cuando más se necesita:
- Bancarizar todas las transacciones. Es decir, mover el dinero a través de cuentas de ahorro o corrientes.
- Adquirir un portafolio crediticio desde que se cumple la mayoría de edad. Por ejemplo, una tarjeta de crédito con un cupo moderado es una buena manera de iniciar la experiencia financiera.
- Programar las cuotas de las tarjetas de crédito al menor tiempo posible y tratando de mantener libre el máximo cupo que se pueda.
- Reducir la cantidad de créditos y/o los saldos de capital pendientes también te resultará de gran ayuda para incrementar la capacidad de endeudamiento.
- Solicitar únicamente los créditos necesarios y autorizar solo cuando sea estrictamente necesario el que terceros consulten el historial crediticio en las centrales de riesgo. Las personas que así lo hacen son consideradas menos riesgosas para la aprobación de un préstamo.
- Mantener al día todas y cada una de las obligaciones financieras, tener un ahorro constante en la cuentas débito y/o corriente y ajustar los gastos fijos mensuales al nivel más bajo posible son prácticas sencillas de aplicar que harán más fácil el cumplimiento de los propósitos económicos.
¿Qué puede afectar el perfil crediticio?
Los pagos extemporáneos de cuotas crediticias (con moras de 30, 60 o más días) reducen la calificación y hacen menos atractiva a una persona para que las entidades financieras le otorguen préstamos.
Las frecuentes consultas de entidades financieras en cortos períodos de tiempo también opacan el perfil crediticio, ya que esto podría indicar que una persona está gestionando simultáneamente varios créditos, lo cual podría desbordar la capacidad de pago. O bien sea porque alguna de las entidades ha negado el crédito y se busca entonces obtenerlo en otra y así sucesivamente.
¿En cuánto tiempo desaparece un reporte negativo en centrales de riesgo?
El historial crediticio de las personas que adquieren productos y servicios financieros se inscribe en las centrales de riesgo con el objetivo de que las demás empresas del mercado puedan saber cuál es el comportamiento de pago de una persona.
Esta información puede ser positiva o negativa, dependiendo del cumplimiento en los pagos. Si una persona es responsable con su deuda y cancela en las fechas estipuladas, tiene un reporte positivo; pero si la se atrasa con la deuda, después de cierto tiempo, tiene un reporte negativo.
Por requerimientos legales en Colombia, la información positiva debe permanecer en el tiempo y ser accesible por cualquier ciudadano. De igual forma, siempre está actualizada la información de las deudas vigentes, los intereses pagados y los saldos de capital pendientes, a partir de la cual se puede determinar que una persona está o no al día.
Si los reportes contienen registros de incumplimiento, estos se reflejarán hasta que se realice el pago de las deudas atrasadas. Una vez la persona se encuentre al día, y teniendo en cuenta si la mora fue inferior a dos años, el informe durará el doble del tiempo de la mora. Por ejemplo, si una persona se colgó en sus pagos diez meses, el reporte negativo será visible durante 20 meses, después de lo cual será removido del historial.
Cuando la mora supera los dos años, el sistema mantendrá disponible el correspondiente informe durante cuatro años, que serán contados desde el momento en que la deuda sea puesta al día. Sin embargo, en todos los casos, una vez el titular se pone a paz y salvo con sus deudas, junto con el reporte, aparecerá una nota que aclarará que la obligación está al día.