El avance de la tecnología digital y su aplicación en casi todos los sectores de la sociedad, incluido el financiero, ha propiciado el surgimiento de numerosas empresas, diferentes a las compañías financieras tradicionales, que ofrecen una amplia gama de productos y servicios a través de sus plataformas. En la actualidad se permite a las empresas de tecnología financiera o fintech competir en la prestación de servicios, sin ser consideradas entidades bancarias ni sometidas a su régimen legal vigente.
Las fintech (finanzas y tecnología) son compañías que ofrecen diferentes servicios y productos financieros, a través de una combinación de diseño, tecnología, experiencia de usuario y agilismo; tienen como principal propósito mejorar los indicadores de inclusión financiera en la sociedad, al llegar a aquellas audiencias que se encuentran infra o subbancarizadas. La meta incluye un importante espectro de la población en las regiones, que en ocasiones no tienen las condiciones de solvencia para acceder a productos o servicios convencionales.
Las fintech han tenido un crecimiento exponencial en los últimos años. Colombia reporta un crecimiento del 45 por ciento respecto de nuevas startups fintech, en comparación a 2010. El país se ha posicionado como el tercer hub más importante de América Latina: se han identificado 322 empresas de tecnología financiera consolidadas en el último año, con un crecimiento del 114 por ciento desde 2017. Se trata de una revolución, que por supuesto tiene un impacto en todos los lugares del territorio nacional. En las regiones, las soluciones fintech más utilizadas son las de crédito digital y las de pagos electrónicos.
Neobancos
Son entidades bancarias que implementan la tecnología para funcionar única y exclusivamente a través de internet; por tanto, pueden obtener una licencia bancaria y son vigiladas por la Superintendencia Financiera de Colombia, pues realizanactividades de intermediación: captan y colocan. De esta manera, los neobancos prestan servicios tradicionales y permitidos en Colombia, pero con un enfoque innovador, ya que digitalizan todos sus servicios para ser competitivos en el mercado actual, disminuir sus costos e implementar nuevos productos y servicios financieros que se apalancan en la tecnología.
En Colombia, el primer neobanco o banco digital fue autorizado recientemente mediante la resolución 0542 de 2021 expedida por la Superintendencia Financiera de Colombia. En este punto cabe aclarar que, como lo entiende la Superintendencia Financiera de Colombia, en el pasado algunos bancos han implementado la prestación de servicios financieros mediante plataformas digi tales, como es el caso de Nequi de Bancolombia; sin embargo, la concepción de un banco ciento por ciento digital es una figura novedosa y apenas introducida en el sistema financiero colombiano, ya que ahora estas entidades podrán realizar todas las actividades propias de un banco, dejando de ser un intermediario. Se espera que muchas empresas constituyan este tipo de bancos, ya que el carácter digital lo hace competitivo frente a las necesidades del consumidor financiero actual.
Entendiendo que los neobancos son entidades financieras que usan la filosofía fintech (es decir, implementan las nuevas tecnologías a sus productos y servicios), y a pesar de ser dos modelos de negocio que difieren en cuanto al marco normativo aplicable y los servicios prestados, ambos representan un importante avance en materia de inclusión financiera en el país, pues se basan en la digitalización, conveniencia y proximidad de los servicios financieros en relación con sus clientes.
La innovación y la transformación digital son los medios para lograr una mayor inclusión financiera uno de los pilares de la banca colombiana, la cual se obtiene mediante la modernización de los productos y servicios financieros, así como en los mismos procesos internos y de gestión de la empresa.
La tecnología permite presentar productos mucho más dinámicos, lo que reduce los costos, en menor tiempo y de manera más cómoda, lo cual es atractivo para los consumidores financieros. De esta manera, permite atender un segmento de la población no bancarizada y alcanzar la suavización del ingreso y el consumo (lo que se traduce en que los hogares y las empresas puedan disfrutar de sus rentas a lo largo de su ciclo de vida), la reducción de la desigualdad y la pobreza, la eficiencia en la asignación de recursos, el buen funcionamiento de las políticas macroeconómicas y el desarrollo y crecimiento económico del país.
Puede que en el futuro muchas de las startups o empresas migren de un modelo fintech a constituirse como neobancos, lo cual tendría sentido en caso de que se quisiera ofrecer un portafolio completo de servicios financieros (desarrollando intermediación). No obstante, tendrían que adecuar su estructura organizacional a las exigencias normativas y ajustarse a las reglas del Supervisor Financiero. De cualquier manera, fintechs y neobancos han significado un aporte muy relevante en la economía colombiana, ya que han logrado la inclusión financiera como consecuencia de su propuesta de valor, la cual permite reaccionar rápidamente a demandas del mercado.
*Presidente de Colombia Fintech
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