Este el momento ideal en el que debería hacer una compra de cartera

Seguro usted ya ha escuchado más de una vez  acerca de la compra de cartera, ya sea, porque lo han llamado de diferentes bancos a ofrecerle esta opción, porque algún familiar acudió a esta posibilidad o porque en los últimos días usted se ha sentido tan endeudado entre uno y otro producto con diferente entidad que esta opción le resulta atractiva para su bolsillo y su tranquilidad.

Y aunque es cierto que la compra de cartera muchas veces tiene ventajas, también lo es que puede terminar siendo una gran desventaja si no lo aprovecha como debe o si no hizo un comparativo adecuado de tasas y beneficios, pues puede pasar que termine más endeudado o pagando más por las cuotas que tenía con el crédito inicial.

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La compra de cartera es ofrecida por las entidades financieras con el fin de atraer más clientes. El gancho para lograrlo es la reducción en la tasa de interés, que por lo general, es más competitivas que la que actualmente tiene el usuario por algún producto. De acuerdo con Asobancaria, la compra de cartera que le ofrecen los bancos no es más que un nuevo crédito, en el que se consolidan todos los que ya tiene vigentes.

Básicamente es reunir todas sus obligaciones con una única entidad financiera a cambio de una mejor tasa de interés y una extensión en el plazo de las obligaciones. Es más, dependiendo de la entidad puede negociar uno u otro elemento en el nuevo contrato.

De acuerdo con Jonathan Malagón González, vicepresidente técnico de Asobancaria, “estamos en una situación privilegiada para la venta de cartera, porque el Banco de la República está bajando fuertemente sus tasas de referencia, esto quiere decir que en cualquier tipo de crédito, las tasas también bajan, siendo esta una oportunidad para materializar la compra de cartera”. Además agrega que es probable que las tasas sigan bajando.

Por otro lado, agrega que la compra de cartera es principalmente cambiar un compromiso comercial que tenemos con una entidad con el mismo producto o similares con otra entidad. En otras palabras, es renunciar a la relación comercial para adquirir una nueva.

¿Qué debe tener presente?

• Vale la pena si la diferencia en tasa es suficientemente buena. Malagón explica que depende de la necesidad de caja  de cada usuario y de los montos de los créditos, ya que, una persona que debe mucho dinero, por ejemplo $1.000 millones y recibe un beneficio de  medio punto de tasa, va a notar un gran alivio en las cuotas mensuales, pero si tiene un crédito pequeño unos $ 30 o $40 millones, medio punto no le va a dar mucha diferencia, es decir, entre más grandes sean los montos las diferencias pequeñas son relevantes.

Sin embargo, el experto agrega que dos puntos de tasa de interés es estupendo para cualquier tipo de deuda, porque  un ahorro de dos puntos puede representar para una casa de aproximadamente $ 300 millones un ahorro de $400.000 o $500.000 en las cuotas mensuales.

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• “No solo de la tasa vive el consumidor financiero” asegura Malagón. Esto quiere decir que debe tener presente cosas como la cantidad de oficinas de las entidades, si es que usted prefiere ir presencialmente, la red de cajeros, la atención personalizada y hasta la banca móvil de la entidad. Esto es importante porque si usted no se siente cómodo a la hora de hacer los trámites o reclamos se va a arrepentir.

• Puede aprovechar que otra entidad le está ofreciendo una compra de cartera para negociar con su banco, pues este le puede igualar la oferta o mejorarla con tal de que usted siga siendo su cliente.

• No venda la certera al primero que lo llama. Usted tiene más de 2.000 ofertas entre todos los bancos que hay en el país, es mejor que se tome su tiempo, compare las ofertas y visite las sucursales para hablar con los asesores.

• Antes de decidir vender su cartera, tenga en cuenta los costos asociados como por ejemplo la cuota de manejo, los gastos notariales, el 4x1.000, entre otros. Cuando tenga el total sabrá si es o no del todo provechoso el cambio.

• No se sobreendeude con el dinero que le está quedando mensualmente después de hacer la compra de cartera. Es decir si usted pagaba una cuota de $ 3.000.000 y con la venta de cartera le quedó en $2.500.000, no use estos $500.000 para pagar otra tarjeta de crédito o para endeudarse, lo ideal es que ahorre o invierta.

• Recuerde que cualquier crédito es sujeto de compra de cartera, lo que debe analizar son los términos del contrato, porque usted también puede cambiar las formas y condiciones del contrato no solo las tasas. Por ejemplo, si usted tiene un crédito hipotecario con tasa variable, puede analizar si las tasas fijas del momento son menores y si puede pasar a estas.

María Teresa Macías, docente de finanzas personales de la Universidad de La Sabana, sugiere que otra ventaja de este producto es que al unificar las deudas aumentan los plazos de los pagos para que las personas puedan cancelar sus obligaciones con mayor tiempo y más tranquilos.

Además, que algunas entidades financieras ofrecen la posibilidad de pagar las cuotas mensuales a través del débito automático de la propia cuenta de ahorro o corrientes. Finalmente con agrega en entrevista con el diario La República que en la mayoría de ocasiones, los clientes pueden contar con un seguro deudor que cubre hasta el 100% del saldo a la deuda en caso de faltar o incapacidad total permanente.

Malagón aconseja que para saber realmente de cuánto podría ser el ahorro, homologue los tiempos, es decir, si hoy tiene un compromiso a cinco años pida que se lo dejen al mismo tiempo pero con la nueva tasa.  

Tasas de interés en compra de cartera 

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