¿Conoce todos los costos que le puede cobrar su banco?

Si no planea bien sus finanzas ni se informa adecuadamente sobre los costos asociados a los productos financieros que usa, puede gastarse la plata de Navidad en cuotas innecesarias, en un abrir y cerrar de ojos. Desde cuotas de manejo, hasta seguros contra el fraude e intereses, son gastos que usted puede eliminar.

Este es el caso de una pareja de adultos mayores que aceptó una tarjeta de crédito de marca conjunta con una gran superficie que opera en Colombia, atraídos entre otras, por la promesa de que no se les cobraría cuota de manejo, salvo que tuvieran saldo pendiente, condición que, tras recibir los plásticos, rápidamente incumplieron. 

Así comenzaron a pagar $18.600 mensuales y como les dieron una tarjeta a cada uno, el valor se dobló, al igual que los $2.319 correspondientes a la póliza de deudores. A esto se sumó que en una de las acostumbradas ventas cruzadas, en las que llaman para agregar más servicios, les vendieron otra póliza contra riesgo de fraude por un valor de $173.000 diferido a doce meses. Es decir, sin notarlo pasaron de pagar $0 a un total de $848.056 anuales, solo por usar las tarjetas, sin contar, los intereses del 2,13% por mes vencido, aplicados al seguro comprado y a cualquier otro producto comprado por  la tarjeta. 

Es relevante entonces estar bien informado sobre los productos que solicita o recibe de su entidad financiera, pues a veces los costos pasan desapercibidos y la sorpresa es grande cuando se hacen las cuentas. En el caso de las tarjetas de crédito, tenga presente que las tasas de interés suelen ser parecidas entre bancos y estarán siempre cercanas a la tasa de usura que para octubre se ubicaba en 28,65% anual.

Por su parte, las cuotas de manejo, según las cifras que publica la Superfinanciera, pueden ir desde $16.800 mensuales a $31.500. Sin embargo, es usual que los bancos ofrezcan promociones para dar excepciones a las cuotas de manejo por los primeros seis o doce meses después de adquirir el producto, por movilizar un monto mínimo cada mes o por  mantener un límite determinado de deuda.

Ahí no acaban los costos de las tarjetas, varios bancos también suelen obligar el pago de un seguro de deudores que suele estar cercano a los $3.000 mensuales. Pero no se desanime, si se informa y explora bien las opciones, seguro puede encontrar una tarjeta de crédito que se ajuste a sus necesidades y en la que pueda pagar poco o nada por su uso.

Por otro lado, una de las tarifas bancarias que más preocupan son las de las cuentas bancarias, donde hay cuotas de manejo por la cuenta y/o por el uso de la tarjeta débito y que, si bien no todos los bancos cobran, pueden estar entre los $3.000 y los  $12.550. 

A lo anterior se pueden sumar otros costos por transacción o consulta que suelen variar si se hacen por internet, aplicación, cajero de red propia u otro banco y claro, el impuesto del 4X1.000. Aunque, si no mueve más de $11.994.500, puede marcar su cuenta para que quede exenta de este gravamen. 

¿Qué hacer entonces? 

La clave es estar bien informado sobre lo que paga, pues, por ejemplo, cuando completa el período de exoneración de la cuota de manejo, bien puede solicitar al banco que se la extiendan (es probable si ha tenido buen comportamiento de pago) o buscar otro banco que le ofrezca otros doce meses de beneficio y pedir una compra de cartera, que además le dará una ganancia en los intereses por pagar. Tenga en cuenta siempre que en los productos digitales encontrará unas tarifas menores que en los productos de la banca tradicional.

Además, desde hace unos años, los bancos ofrecen cuentas de ahorro de trámite simplificado, conocidas como CATS en el sistema financiero, que puede abrir fácilmente, incluso sin saldo y sin pagar ni 4X1.000, ni costos por manejo o transacciones mencionados anteriormente. Eso sí, tendrá que cumplir unos requisitos como que el saldo máximo en ningún momento exceda los ocho salarios mínimos legales vigentes (Equivalentes a $6´624.928 de 2019) y que las operaciones débito no superen tres salarios mínimos al mes ($2’484.348). 

Como usuario usted también puede entrar a la página www.superfinanciera.gov.co para comparar las distintas tarifas de los productos y usos. Aquí puede ver transferencias entre cuentas de la misma entidad o ajenas, tasas de interés de las diferentes modalidades de crédito, entre otras. También puede ingresar a la página  www.defensordetubolsillo.com un portal web con información actualizada mes a mes sobre las tarifas de todos los bancos de Colombia. Así usted podrá elegir el que más se ajuste a sus necesidades. 

Ahora, y a pesar de la gran opción que representan las CATS, no hay duda que los costos financieros o el temor hacia ellos, frenan la decisión de adquirir productos bancarios. Para el senador David Barguil existe una barrera muy clara: “¿Por qué creen que todavía pagamos en las tiendas y pequeños comercios con efectivo? No solo hay una falta de apropiación de las nuevas tecnologías, también se debe a los altos costos bancarios para nosotros por tener la plata en una cuenta y tener una tarjeta, así como los altos costos para los comercios que reciben esas tarjetas”.

Otra opinión tiene Freddy Castro, Gerente de Banca de las Oportunidades, para él la diversa oferta bancaria permite encontrar y manejar productos financieros a muy bajo costo. “Hoy, la barrera de ingreso hacia el sistema financiero no es el costo, sino la desconfianza y la desinformación. De hecho, son varias las entidades financieras que ya han desarrollado productos con costo cero”, aseguró. 

En definitiva, la pelota está en su cancha como usuario, ser cuidadoso y saber cuánto le cobran, con qué frecuencia y por qué, le permitirá tomar decisiones acertadas en el manejo de sus productos financieros y no llevarse un susto cuando sume cuánto se le fue en 4X1.000, cuotas de manejos, seguros y tasas de interés.

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