Las cuentas de ahorro sin cuotas de manejo ni comisiones

Una de las dificultades para que las cuentas de ahorro tengan un uso masivo y permitan acceder a más personas son sus costos. Nada más fíjese en su extracto de cuenta cuánto le debitan por concepto de cuotas de manejo, por exceder el número de retiros del mes, las comisiones por el uso de transferencias entre productos de otros bancos y verá que de peso en peso y de miles en miles, usted puede estar dejando al banco entre $20.000 y $80.000 mensuales.

Lo peor es que al revisar el extracto usted verá que su cuenta de ahorros tendrá unos intereses pagados por el banco que, si es mucho, no llegan ni a los $40 mensuales. Parece de verdad, un chiste de mal gusto para los clientes financieros, aunque es cierto que los colombianos están como acostumbrados a esta situación.

La cuenta de ahorros se ha convertido en el producto estándar que ofrecen los bancos para medir la inclusión financiera. Pero estudios de la Facultad de Ciencias Económicas de la Universidad Nacional señalan que los bancos son cada vez menos eficientes en este campo y el acceso a productos de ahorro y crédito todavía tiene una larga tarea pendiente.

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La magister y doctora, Gloria Isabel Rodríguez Lozano, profesora de la Facultad de Ciencias Económicas de la Universidad Nacional de Colombia, demuestra que los bancos colombianos no han mejorado de manera sustancial su eficiencia relativa para acrecentar la inclusión financiera, contrario a lo que suele señalar el sector bancario con sus metodologías de medición. A esa conclusión llegó luego de aplicar el Análisis Envolvente

de Datos (Data Envelopment Analysis - DEA), metodología no paramétrica de programación lineal que mediante un doble proceso de optimización genera indicadores de eficiencia relativa.

Esto es preocupante, ya que la inclusión financiera suele tomarse en cuenta para determinar el grado de desarrollo de un país, debido a que entre más acceso a servicios crediticios o de financiación tenga una población, existe más posibilidades de erradicar la pobreza crónica, sobre todo en sectores rurales. De hecho, existen casos registrados en países como la India donde la apertura de sucursales bancarias en regiones apartadas permitió a las familias aumentar sus ahorros, pagar la educación de los niños y jóvenes y, en general, aumentar las oportunidades de empleo; por otro lado, ahuyentó los riesgos inherentes a la informalidad.

La propuesta del gobierno

En este sentido, el plan de Ministerio de Hacienda es reglamentar lo más pronto las cuentas de ahorro para personas en situación vulnerable, para que no se les cobre por manejar estos productos, siempre y cuando cumplan algunas condiciones. La más importante es que se trata de cuentas de ahorro electrónicas y estarán dirigidas a personas pertenecientes al nivel 1 del Sisbén, desplazados inscritos en el registro único de población desplazada o beneficiarios de programas de ayuda o de subsidios otorgados por el Estado Colombiano cuyos contratos prevean, como mínimo, una serie de acuerdos con el cliente, tales como:

• Gozarán de las prerrogativas previstas en el artículo 127 del Estatuto Orgánico del Sistema Financiero.
• Las transacciones se podrán realizar a través de tarjetas, celulares, cajeros electrónicos y en general, cualquier medio de distribución de servicios financieros que se determine en el contrato.

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• Se deberá reconocer una tasa de interés por parte de la entidad.
• Los establecimientos de crédito y las cooperativas autorizadas no cobrarán a los titulares por el manejo de la cuenta ni por uno de los medios habilitados para su operación. Tampoco generarán comisiones a favor de los establecimientos de créditos por lo menos los primeros dos retiros en efectivo y la consulta de saldo realizadas por el cliente al mes.
• Los clientes deberán ser claramente informados sobre el alcance de este beneficio y en particular se les deberá precisar el costo de transacciones o consultas adicionales.
• No podrá exigirse un depósito mínimo inicial para su apertura, ni saldo mínimo que deba mantenerse.
• En las cuentas de ahorro electrónicas los titulares no podrán realizar débitos que superen al mes tres salarios mínimos mensuales legales vigentes.

De acuerdo con la norma, que está pendiente de incorporar los comentarios, antes de someterla a sanción presidencial, las entidades podrán pactar con los clientes condiciones más beneficiosas para estos, adicionales a las previstas en el decreto. Las personas que pertenezcan a los grupos poblacionales descritos en el decreto, solo podrán tener una cuenta de ahorro electrónica en el sistema financiero. En los casos en que las cuentas de ahorro sean usadas para canalizar recursos provenientes de programas de ayuda o subsidios otorgados por el Estado no aplicará el límite establecido en el proyecto.

Según el Ministerio de Hacienda, el decreto busca modificar la regulación de las cuentas de ahorro electrónicas con el fin de hacer más eficiente la dispersión de subsidios y ayudas del gobierno a las familias inscritas en el Programa Nacional Integral de Sustitución de Cultivos de Uso Ilícito y armonizar el límite de operaciones débito que se permiten en las cuentas de ahorro electrónicas con el de productos financieros de características similares, tales como depósitos electrónicos y las cuentas de ahorro con trámite simplificado.

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