¿En dónde le prestan más fácil para su negocio o empresa?

No es fácil iniciar un proyecto empresarial en Colombia donde los emprendedores conocen de sobra la información de los requisitos y hasta los obstáculos que tienen que superar. Por ejemplo, además de constituir formalmente el negocio, hay que cumplir con los pagos de impuestos, manejar la nómina, tener citas con los clientes y aumentar las ventas.

Es ahí cuando el futuro empresario se convierte en el gerente, diseñador, el contador, el mensajero, asistente, ingeniero de soporte, call center, mejor dicho, hace de todo que incluso al final del día siente que no le alcanzó el tiempo para nada. Sin embargo, no por eso hay que desfallecer. Al contrario, se necesita no uno, sino varios intentos para salir adelante. Pero después verá que todo rinde sus frutos y que poco a poco, su emprendimiento tomará vuelo, incluso mejorará sus perspectivas si comienza a hacer esto primero.

No estamos hablando de lo juicioso que debe ser, porque seamos sinceros, cuando usted se propone a crear empresa y ser su jefe requerirá un esfuerzo adicional para llegar más temprano y saber tener sus asuntos en orden. A lo mejor con el paso del tiempo necesitará de más recursos para seguir creciendo, comprar insumos, adquirir un espacio donde tendrá una nueva sede, probablemente una casa o para traer maquinaria nueva.

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En eso es importante saber cómo están los indicadores de crédito para las empresas y por eso vamos a contarle qué dijeron los establecimientos de crédito al Banco de la República en su último Reporte de la Situación de Crédito en Colombia, con corte a junio de este 2018. De acuerdo con este documento, en el segundo trimestre de 2018 los tres tipos de entidades (bancos, compañías de financiamiento -cfc- y cooperativas de servicios financieros) indicaron que las micro y pequeñas empresas tienen un bajo acceso al crédito.

En particular, tanto las CFC como las cooperativas señalaron a las microempresas como el tamaño de firma con un menor acceso. Por su parte, las empresas medianas, al igual que un trimestre atrás, fueron señaladas por las cooperativas como entidades con bajo acceso, mientras las grandes lo fueron para las CFC. Con respecto al primer trimestre de 2018, se observa que las CFC consideran que las empresas medianas tienen ahora un mayor acceso, mientras que las cooperativas dejaron de ver un acceso alto para las micro y pequeñas, y ahora ven un mayor acceso en las grandes empresas.

Entonces, queda la pregunta muy válida ¿y si su empresa o negocio personal está necesitando préstamo, dónde es más viable obtener un crédito? Claro, porque además usted debe estar pendiente de cómo anda la economía ya que eso guarda mucha relación con el consumo y si la actividad es buena, usted tiene más proyecciones de que venderá más, pero si lo contrario, entonces el consumo puede contraerse y si usted no vende lo suficiente en su empresa, puede que no le vayan a prestar.

¿Qué dicen los análisis?

Lo bueno es que en Colombia se analiza todo, y es lo que pasa con la investigación que hizo ANIF llamada la Gran Encuesta a las Microempresas 2018. Según el documento, durante el segundo semestre de 2017 se observó que solo el 13% de las microempresas de industria y el 15% de comercio y servicios solicitaron un crédito. Al diferenciar por microempresas formales e informales no se observan divergencias significativas en la solicitud de créditos.

Sobre la aprobación de créditos para las microempresas, la encuesta encontró que al 96% de los microempresarios del sector de industria, al 93% de los de comercio y al 87% de servicios se les aprobó el crédito solicitado durante el segundo semestre de 2017. Al diferenciar entre empresas formales e informales, se encuentran diferencias a favor de las microempresas formales.

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Ahora, en otro informe de Datacrédito Experian, la central que guarda información crediticia en Colombia, también se analizaron los principales indicadores de crédito del país y la conclusión es que la información crediticia es el principal aliado de las empresas para el acceso al crédito. Según Santiago Rodríguez Raga, Ph.D. y profesor de la Universidad De Los Andes, se evidencia un leve aumento en el acceso al crédito formal de las microempresas y pymes del país. De acuerdo con el newsletter de Datacrédito Experian, el crédito es una de las principales fuentes de crecimiento de las empresas, por lo tanto su uso es de vital importancia.

Para el primer trimestre de 2018, el 22,6% de las mipymes usaron el crédito de acuerdo con las cifras reportadas por dicha entidad. Dos años atrás (primer trimestre de 2016), el porcentaje de empresas era de 19,5%, mostrando un crecimiento relevante. También es positivo que seis de cada 10 microempresas tienen un score alto. Para medir a las micro se utiliza el puntaje Acierta, que es una medida para ver el desempeño de los establecimientos de comercio (normalmente a nombre de personas naturales). De ahí resulta que casi el 63% de las microempresas tienen un buen score. Por el lado de las empresas (personas jurídicas) se usa el Score PJ y los que tienen buen puntaje corresponden a casi el 58% de la muestra.

Para esta medición se compararon 240.000 operaciones de crédito para microempresas y 123.000 operaciones de crédito para pymes del 1er trimestre de 2018. Ahora, al mirar el tipo de comercio que recibe el crédito, para el caso de las micro el 87% son establecimientos de comercio y el 13% son personas jurídicas. Los principales propulsores de crédito para esta actividad corresponden en un 35% al sector financiero, un 46% sector real, el 18% es sector cooperativo y 1% al ramo de las telecomunicaciones. Se observa que la antigüedad de las micro que acceden al crédito, el 51,8% es de máximo 5 años, el 17,5% tiene entre 6 y 8 años y el 12,8% tiene una trayectoria entre los 9 y 12 años.

Por parte de las pymes, el 90% de las que obtuvieron crédito son personas jurídicas y el restante 10% son establecimientos de comercio. Las pyme se conforman principalmente por personas jurídicas. Esto permite concluir que entre más grande la empresa, existe una mayor necesidad de constituirse como sociedad y acceder a los beneficios que la ley les otorga. Por eso no sorprende que sean los bancos los que más impulsan el crédito en este sector, con un 76% de las financiaciones, seguidos por el sector real con 20% y sin participación de las telco.

Recomendaciones para endeudarse como microempresa y pyme

Si usted está necesitando financiación para su proyecto productivo o empresa, estas recomendaciones de Datacrédito Experian le pueden ser de utilidad para endeudarse de una manera inteligente. Así no estará tan expuesto a las variaciones que tiene la operación del negocio.

• a) Tome control sobre su score crediticio: el score crediticio depende de cada persona (natural o jurídica) por lo que la central de riesgo indica que para administrarlo, usted debe:

-Conocer el score.

-Cumplir con las obligaciones que tiene a cargo de manera responsable.

-No sobreendeudarse. Todo tenemos una capacidad limitada de endeudamiento, por lo que es importante conocer cuál es ese límite y no superarlo.

-Informarse: recuerde que las huellas de consulta no afectan el score Acierta o + de Datacrédito Experian ni el score PJ de Datacrédito Experian.

• b). Constituir persona jurídica: constituirse como persona jurídica tiene beneficios como:

-Construir historia de crédito y score como persona jurídica.

-Mayor probabilidad de acceder a más y mejor financiación.

-Mayor probabilidad de aumentar el tamaño de la empresa.

-Acceder a beneficios tributarios.

-Menor riesgo, al separar el patrimonio personal, del patrimonio de la empresa.

• c). Endeudarse responsablemente: el crédito es una de las principales fuentes de crecimiento de las empresas. Por lo tanto, su uso de es de vital importancia. Por eso, el indicador de las Mipymes que usaron el crédito de acuerdo con la citada central de riesgo, pasó de 19,5% en 2016 a 22,6% en 2018, mostrando un crecimiento relevante en este segmento.

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