¿Qué está pasando con las deudas bancarias de los colombianos?

Según las más recientes cifras de la Superintendencia Financiera, la tasa de crecimiento real anual de la cartera vencida total fue de 32,09%, esto es, 0,75 puntos porcentuales menos que octubre de 2017. Esta variación fue explicada, principalmente, por el segmento de vivienda, cuya cartera vencida se redujo en $30.500 millones y presentó un crecimiento real anual de 27,78%.

Las cifras del Sistema Financiero arrojaron que, dadas las condiciones en las que la variación mensual en la cartera vencida (1,65%) fue mayor que la cartera bruta (0,63%), el indicador de calidad de la cartera total en Colombia, a noviembre de 2017, se ubicó en 4,52%.

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Según los test de stress de la banca, el sistema financiero colombiano se encuentra hoy con las suficientes provisiones como para soportar un deterioro de estas dimensiones. De hecho, entre los expertos se considera que una cartera morosa de 4,9% podría considerarse todavía en niveles administrables.

Sin embargo, en un escenario de desaceleración, el comportamiento de la cartera es fundamental y es necesario mantenerse vigilantes porque el sistema de crédito es fundamental para que la economía siga creciendo. La correlación es tal clara, que las autoridades esperan que cuando se conozcan las cifras de todo 2017, se evidencie un crecimiento real en la cartera de entre 1,7% y 1,8% reales, que coincide casi con la misma tasa de crecimiento de la economía nacional.

Las cifras disponibles hasta el 30 de noviembre muestran que la cartera al día se ubicó en $416,7 billones al 30 de noviembre, lo que demuestra que los deudores están cumpliendo con sus obligaciones. Así, los créditos que están al día representaron 95,48% de la cartera total y continúan la tendencia positiva en términos de crecimiento real anual, siendo en noviembre de 0,55%.

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No obstante, las autoridades sí tienen las alertas encendidas sobre la cartera hipotecaria, que es la que más viene creciendo. En total, el crecimiento de los préstamos de vivienda estuvo el año pasado a una tasa cercana a 6,8%, mientras que los de consumo 6,2% y los de microcrédito 3,5%.

Los créditos comerciales habrían mostrado una caída de 1,8%. Esto quedará confirmado cuando la información a diciembre sea revelada en cerca de un mes. Para la Superintendencia es necesario poner la lupa en la cartera hipotecaria, pues los programas de segunda vivienda han hecho que aumente la demanda por estos préstamos, y esto aumentará la tensión sobre la situación general de cartera.

Al volver sobre las cifras a noviembre, quedó claro que el nivel de provisiones (bajo NIIF renombradas deterioro) creció por encima del 19%. Las provisiones ascendieron a $24,9 billones en noviembre, de las cuales $5 billones correspondieron a la categoría A representando 20,3%.

Al respecto, las provisiones totales mostraron un crecimiento real anual de 19,77% y un incremento mensual de $558.100 millones respecto a octubre de 2017.

Cartera total

En este mismo periodo, la cartera total de créditos presentó un crecimiento real anual de 1,64% y respecto a octubre de 0,63%. Este aumento se explica, en primera medida, por el desempeño de las modalidades de consumo, vivienda y microcrédito en el país.

Las cifras del Sistema Financiero Colombiano, con corte noviembre de 2017, revelaron que el saldo total de la cartera bruta, incluyendo al Fondo Nacional del Ahorro (FNA), ascendió a $436,4 billones, con un incremento de $2,7 billones frente a octubre del mismo año.

Por modalidad, según el informe, el aumento en la cartera fue así:

-Vivienda sumó un 6,75% real anual más que hace un año.

-La cartera de consumo subió en un 6,15% real anual.

-Microcrédito continuó presentando comportamientos alcistas con 3,5% real anual.

De otro lado, la cartera comercial presentó un aumento mensual en el saldo de $682,4 miles de millones, comportamiento que se reflejó en la variación de -1,8% real anual, frente al -1,12% de octubre (en términos nominales, la variación anual fue 2,25%).

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Fuente: Superfinanciera