Los primeros países que dejarán de usar efectivo

Se trata de Suecia, Corea del Sur y China, tres países que han trabajado en cambiar estructuralmente su modelo de pagos, con el fin de eliminar el uso del efectivo en un futuro cercano.

Esta situación aún no es contundente en Colombia, en donde a pesar del auge digital, todavía el 87,7% de las transacciones se realizan en efectivo, según cifras de la encuesta de provisión de billetes y monedas realizada por el Banco de la República en el 2019.

¿Por qué predomina el uso del efectivo en Colombia? 

El auge del uso de los billetes y de las monedas se debe básicamente a la existencia de una economía sumergida, ya que las transacciones en efectivo, permiten el anonimato, lo que facilita la evasión de impuestos y las actividades ilegales, según el diagnóstico del uso del efectivo realizado por Asobancaria.

El uso de los medios de pago digitales, aunque viene incrementando significativamente, necesita de ciertos aceleradores. Uno de ellos es el Proyecto F, liderado por Asobancaria y otras entidades públicas y privadas, con el objetivo de disminuir el uso del dinero en efectivo en el país y lograr la masificación de los medios de pago electrónicos.

A pesar de que todavía está en proceso la penetración de los métodos de pago electrónicos, cabe destacar que Colombia es el país de Latinoamérica que más gasta con tarjeta débito y crédito, según el informe de la firma  de consultoría Minsait sobre las tendencias de los medios de pago de la región en 2019. 

Ahora el reto radica en masificar los productos financieros netamente digitales, como las e-wallets y los modelos de pago como los códigos QR; situación en la que ya se encuentran trabajando neobancos y fintechs, que han venido abriéndose camino para captar el segmento de la población joven y no bancarizada. 

En este sentido, cabe destacar que Bogotá es el tercer centro de tecnología financiera más grande de América Latina, después de Sao Paulo y Ciudad de México, según datos de Colombia Fintech.

Al respecto, Ricardo Longo, director de mercadeo de Conductor, empresa de servicios tecnológicos de Brasil, afirmó: “En el caso de Colombia, claramente hay una ola muy fuerte de inclusión de la población en el sistema financiero, que involucra a bancos, fintech, y empresas del sector privado y público”.

“Colombia se encuentra al comienzo de una importante transformación social y económica a través de la consolidación de sus sistemas de pagos y la inclusión financiera de su población”, afirmó Longo.

Estos son los países del mundo en donde el efectivo ha perdido terreno de una manera sustancial, llegando a poner a  pensar a sus gobiernos en una próxima abolición de este medio de pago. 

Suecia el país más digital 

Solo el uno por ciento de las transacciones en el país escandinavo se hacen en efectivo, con billetes y monedas, en comparación con el diez por ciento en Europa y el ocho por ciento en Estados Unidos.

Un quinto de la población sueca ya no usa cajeros electrónicos y la mitad de los comerciantes cree que dejará de aceptar pagos en efectivo antes del año 2025, opción que ya es legal en el país. 

Asimismo, más de cuatro mil suecos se han implantado microchips debajo de la piel para pagar los pasajes del servicio de transporte público y hasta, para abrir sus oficinas y casas sin necesidad de llaves. 

¿Cómo lo logra Suecia?

Esta tendencia de vida digital, ha obligado al gobierno a tomar medidas al respecto. Por ejemplo, el Banco Central Sueco ya se encuentra probando una moneda digital, la e-krona o corona electrónica, con el fin de no perder el control del suministro de dinero y la cual tendría una conversión de 1 a 1 con respecto a la corona tradicional.

“No se puede regresar en el tiempo, pero es necesario encontrar una manera de enfrentar el cambio. Los conocimientos que podamos adquirir en el camino nos darán margen de acción en el futuro”, afirmó Stefan Ingves, gobernador del Banco Central, el Riksbank. 

Todo esto gracias a que el país cuenta con una de las infraestructuras tecnológicas más robustas del mundo y se viene preparando para una inmersión digital desde hace ya varios años. Tal es el caso de la aplicación de pago instantáneo Swish, desarrollada por los bancos más grandes del país, y que ya ha sido descargada por más de la mitad de la población. 

La aplicación conecta las cuentas bancarias con los números celulares de las personas y la liquidación bruta la realiza el sistema del Banco Central Sueco, el Riksbank. De esta manera el 95% de los jóvenes suecos entre 18 y 25 años hacen sus pagos sin sacar una sola moneda. 

Corea del Sur en la inmersión digital 2020

El país asiático, con el objetivo de ahorrarse los US$47 millones anuales que le cuesta producir monedas, ha comenzado una carrera por abolir el metal. 

De esta manera, el Banco Central de Corea del Sur, BOK, inició una prueba en la que le ofrecen a los usuarios el cambio de sus compras en recarga de tarjetas prepago para el uso del transporte público, algunos comercios y parques temáticos. Se trata de una manera de acercar a los coreanos a los pagos digitales. 

La prueba recibió tan buena aceptación, que Corea del Sur logró convertirse en uno de los países con menos operaciones en efectivo en el mundo. El 80% de las transacciones se hacen de manera digital y el 60% de la población declara no usar dinero físico. 

Esta iniciativa del gobierno surcoreano comenzó con pruebas graduales de eliminación de las monedas en el año 2016 y la idea es que, para finales del 2020, logre convertirse en un país libre de efectivo. 

China y los modelos pagos digitales 

China es el país que más utiliza los códigos QR (quick response o respuesta rápida) como método de pago. A través de las aplicaciones WeChat Pay o Alipay, desarrolladas por Alibaba, el Amazon chino.

Estas aplicaciones incorporaron un lector de códigos QR para que los usuarios realicen sus pagos sin intermediarios y sus plataformas ya cuentan con 1000 millones de usuarios activos que continúan en crecimiento.

¿Cómo funcionan estos códigos QR? 

Cada cliente cuenta con un código QR único para hacer sus pagos en los diferentes comercios. El usuario genera un código QR a través de la aplicación en su teléfono móvil y el comercio la escanea para realizar la transacción. Por seguridad, cada uno de los códigos es válido únicamente durante un minuto.

El servicio es gratis para los usuarios menos frecuentes y va incorporando comisiones con el uso. Cabe destacar que este método mueve cerca de cinco billones de dólares en el país asiático, que funciona a través de un ecosistema financiero móvil. 

Asimismo, China ya se encuentra probando la adopción de modelos de sistemas de pago basados en el reconocimiento facial, innovación que va ganando terreno a pasos agigantados. 

De esta manera, estas sociedades lideran la movilización hacia la digitalización como sistema financiero preponderante en la actualidad.