Consejos para aprovechar los rendimientos de un CDT

Buscar formas de ahorrar y a la vez obtener una ganancia es lo que hoy muchas personas buscan debido a la crisis económica que se está enfrentando. Como opción, se puede invertir cierta cantidad de dinero en un CDT, también conocido como certificado de depósito a término. Este es un instrumento en el cual se puede invertir una cantidad de plata, en una entidad financiera, por plazo determinado, generalmente en 30, 60, 90, 180 y 360 días.

Como tal, las tasas de interés de los CDT son tasas de captación o pasivas que las entidades financieras pagan a quienes dejan su dinero en forma de depósito. De hecho, la DTF es ese promedio ponderado de las tasas efectivas de captación de los CDT a 90 días, que reconocen bancos, corporaciones financieras y compañías de financiamiento a sus clientes, y sirve como indicador de referencia relacionado con el costo del dinero en el tiempo, según información del Banco de la República de Colombia.

Al obtener un producto se debe tener en cuenta el tipo de CDT que se quiere adquirir. El primero se denomina CDT individual, el cual es un título que pertenece a una sola persona. El segundo es llamado Alterno, que son los certificados de depósitos que se pueden abrir entre dos o más personas. El tercero es denominado Conjunto, el cual se puede abrir entre dos o más personas, pero para hacer una transacción con el título es preciso tener la autorización de todos los titulares.

Del mismo modo, es esencial evaluar algunos factores al momento de adquirir un CDT. Por ello, el Banco de Credifinanciera brinda algunas recomendaciones al respecto:

1. Plazo: es importante elegir un plazo que se adapte a las necesidades del usuario y los objetivos de ahorro. Esto le permitirá establecer una fecha exacta en la que dispondrá del dinero.
2. Tasa de interés: se debe revisar la tasa de interés que ofrece la entidad financiera, pues a mayor tiempo de permanencia mayor es la tasa ofrecida. Debe tener en cuenta que, por lo general, las tasa de interés son efectivas anuales, lo que facilita la evaluación entre entidades.
3. Calificación de la entidad: un punto a tener en cuenta es conocer la calificación de emisor, pues esto refleja la capacidad que tiene la entidad para responder por sus obligaciones a corto y mediano plazo.
4. Canales y servicios: evaluar el servicio y acompañamiento que le ofrecerá la entidad financiera en la que se invierte es esencial. Por ello, es importante validad los canales de atención disponibles en caso de requerir soporte.

Ahora bien, los expertos financieros señalan que al momento de abrir un CDT se debe tener presente el pago de intereses, los cuales puede ser al vencimiento o a una periodicidad, menos que puede variar entre mensual, trimestral, semestral o anual. Esto quiere decir que para calcular el interés para inversiones de 1 año, el resultado se puede lograr haciendo la siguiente operación: Monto de la inversión * tasa de interés / 100

Por ejemplo, si la inversión es de un millón de pesos y la tasa ofrecida por el banco para 1 año es del 8%, el rendimiento bruto será de $ 80.000 pesos. Como tal, a esta operación se debe restar el porcentaje correspondiente al impuesto de retención en la fuente por rendimientos financieros que aplica la ley.

¿Quiénes pueden reclamar un CDT de una persona que falleció?

Cuando se invierte en este producto bancario, solamente las personas que abrieron el producto en las oficinas de la entidad financiera pueden reclamar su ahorro en los términos estipulados con el documento de identidad. Sin embargo, esta situación cambia cuando el titular del CDT fallece, pues el dinero ahorrado lo podrá recibir el acompañante del titular.

Como está estipulado en el numeral 7 del artículo 127 del Estatuto Orgánico del Sistema Financiero, los cónyuges, compañeros permanentes y/o herederos pueden solicitar la entrega del dinero de un CDT en caso de que el titular haya muerto, y para hacer este proceso, los solicitantes deben acreditar el vínculo que tenían con el titular del CDT, así como la muerte de propietario del producto bancario.

Ahora bien, si la inversión del CDT es inferior a los 58 millones de pesos, no será necesario un proceso de sucesión, de lo contrario, se debe realizar esto.

También se debe tener en cuenta que los CDT tienen un plazo para retirar el dinero, según lo acordado con el titular. Si los ahorros no se retiran cumpliendo dicho tiempo, en muchos casos se renuevan automáticamente. Por esto mismo, las personas que reclaman la inversión de una persona fallecida deben tener en cuenta las fechas límites para hacerlo.