Esta fintech no reporta a los morosos, sino a los buenas pagas, ¿cuál es su negocio?

Aunque en Colombia ha crecido el número de adultos que tiene al menos una cuenta de ahorros, lo cual se considera un avance importante en inclusión financiera, aún hay un marcado rezago en el acceso a crédito. Según los datos oficiales más recientes, que están a 2022, 91,3% de los mayores de edad tenían productos de depósito, pero solo 36,2% tarjetas de crédito, microcréditos u otro tipo de préstamos formales.

Esta realidad es lo que impulsa prácticas como el gota a gota y es la responsable de que solo 62,3 % de los adultos colombianos se sientan incluidos en el sistema financiero, frente al 92,6 % de los chinos o el 81,6 % de los brasileños. Estas cifras corresponden al Reporte del Global Financial Inclusion Index de 2023, en el que Colombia ocupa la posición 39 de los 42 países analizados.

En Anif señalan que la inclusión financiera es indispensable, pues facilita la consecución de siete de 17 Objetivos de Desarrollo Sostenible (ODS), entre los que sobresalen el fin de la pobreza, la reducción de las desigualdades y el trabajo decente y crecimiento sostenible.

Para tratar de resolver esta situación han aparecido varias firmas financieras que, apoyadas en la tecnología, buscan facilitar el acceso al crédito. Una de ellas es Monet, que fue creada por el uruguayo Leonardo Devincenzi, quien se casó con una colombiana y decidió emprender en el país. Su propuesta consiste en dar créditos digitales a personas de la base de la pirámide que no tienen acceso a entidades financieras.

Eso también lo hacen otras fintech, pero su diferenciador es que se concentran en hacer reportes positivos mensuales de todos sus usuarios a las centrales de riesgo crediticio para mejorar su historial y que posteriormente puedan tener acceso a créditos de mayores montos. No envían los reportes negativos. “Esta es una solución para alargar el salario de aquellos a los que no les alcanza y su principal uso es el pago de necesidades básicas como mercado, transporte o servicios públicos”, explica María Camila Fajardo, directora de estrategia de inclusión financiera de Monet, empresa que tenía hasta el cierre del año pasado 360.000 usuarios y que desde octubre de 2020 ha entregado 1 millón de créditos digitales.

Fajardo explica que la idea de Monet es no basarse solamente en la consulta en las centrales de riesgo (Datacrédito y Transunion) para determinar si le pueden prestar a una persona, pues el haber estado en mora en alguna obligación en el pasado no implica que no vaya a cumplir, además existen otras variables para analizar el riesgo como el pago de facturas o del arriendo “Y eso no suele verlo una entidad financiera tradicional”, explica.

Los cupos de crédito en Monet, sin embargo, son limitados, van de 50.000 pesos a máximo 500.000 dado que no pueden sobreendeudar a sus clientes, pues todos tienen plazo de 30 días para pagar. No cobran tasa de interés, sino una comisión fija por uso de servicio. Aunque sí hay una tasa por morosidad en el caso de aquellos que se retrasan en sus pagos y que son 4 por ciento del total.

Fajardo explica que el modelo de negocio es el volumen y nace de la recurrencia de sus usuarios, pues casi el 89 % paga y vuelve y saca otro crédito. Eso implica que la mayoría son créditos rotativos.

Todo el proceso crediticio de Monet es 100% digital, mediante su app, una tendencia que ha venido creciendo en el país, pero que también se ha prestado para malos manejos del ahora llamado ‘gota a gota digital’. Fajardo dice que en efecto es una problemática compleja que afecta a toda la vertical de créditos digitales y que las empresas serias vienen trabajando en cómo generarles confianza a los usuarios.

“Los usuarios deben saber que cuando bajan una aplicación legal de crédito no les piden acceso a sus fotos, ni a sus contactos, tampoco les piden contraseñas de terceros”, explica y agrega que otro consejo que sirve es verificar si la empresa está asociada a Colombia Fintech. Así mismo, antes de dar datos o firmar contratos es recomendable validar que la empresa tenga NIT, dirección legal y que en efecto exista.