Ojo con la cartera hipotecaria: ¿qué tanto se están dejando de pagar los créditos de vivienda en Colombia? | El Dane reveló las cifras

Colombia, en una buena parte, depende de la vivienda en el último trimestre de 2023 para no volver a tener un crecimiento económico negativo y evitar así caer en la recesión técnica.

Por eso cobra importancia el informe presentado este lunes 27 de noviembre por el Dane, sobre el comportamiento de la cartera hipotecaria en el tercer trimestre de 2023, según el cual hay un incremento en los saldos por cuotas vencidas.

Desde el gremio de los constructores de vivienda, Camacol, se han venido prendiendo las alarmas acerca de la caída en las ventas de las unidades habitacionales, lo que obedece a la situación económica de los hogares, principalmente de los que son beneficiarios de subsidios del tipo Mi Casa ya.

La mayor parte de las ayudas desde el Estado, para la compra de vivienda, son para las personas que se ubican en los niveles más bajos del Sisbén, es decir, los vulnerables. Pero, aunque reciban el subsidio, no tienen la suficiente capacidad para respaldar los créditos, por lo cual se quedan en el camino de la meta de ser propietarios.

En ese contexto, las cifras del Dane evidencian que la cartera hipotecaria financiada por las entidades bancarias del sector que prestan recursos para adquirir vivienda, presentaron un saldo total de 123,6 billones de pesos (entre créditos habituales y leasing habitacional), lo que implica que sí creció, es decir, los colombianos continúan tomando créditos aún con la presión que hay por las tasas de interés que ha establecido el Banco de la República y que se trasladan a la banca comercial –a veces– en proporciones mayores. “El mencionado saldo de cartera representó un aumento del 2,9 % en comparación con el segundo trimestre de 2023 y un incremento del 8,4 % en comparación con el mismo período del año anterior”, dice el documento del Dane.

¿Quiénes deben?

Cuando los que deben son los que tienen empleo o ingreso suficiente para pagar los créditos hipotecarios tomados, vaya y venga. Es así que es clave poner la atención en quiénes son los que deben por vivienda y qué modalidad usaron para adquirir los préstamos.

Durante el tercer trimestre, la mayor parte de la cartera hipotecaria (76,4 %) estuvo conformada por los préstamos de créditos de vivienda como se conocen habitualmente. Entretanto, el 23,6 % de saldo se puso a través de la de la modalidad de leasing habitacional, lo que es una especie de arriendo durante el tiempo pactado, luego del cual el tenedor del crédito tiene que aportar un porcentaje más para poder obtener los derechos de propiedad.

Otro dato que vale la pena tener en cuenta es que, del total del saldo de capital puesto en la economía, para la compra de vivienda, 73,1 billones de pesos han apalancado la compra de vivienda nueva y los restantes 50,2 billones de pesos, la usada.

El informe evidencia que fueron 94,4 billones de pesos irrigados en créditos (no leasing) la mayor deuda la tienen los compradores de vivienda No VIS, con 58,9 billones de pesos, mientras que los adquirientes de vivienda VIS tienen un saldo de 35,5 billones de pesos, de los cuales 3,4 billones corresponden a vivienda de interés prioritario.

Aumentan deudores

En el mercado de la vivienda, el que más pone crédito es el sector financiero de la banca comercial, que tiene el 86,1 % del saldo de capital en cartera hipotecaria. Un 9,7 % de la financiación para adquirir una propiedad está en hombros del Fondo Nacional del Ahorro, con 9,7 %. Los esquemas de financiación solidaria, como cooperativas, fondos de empleados y fondos de vivienda, ponen el 3,1 % del saldo del capital hipotecario. A las cajas de compensación se le atribuye el 0,7 % y otros colectores de cartera tienen el 0,4 %.

Ojo con...

Los colombianos tienen fama de buenos pagadores de créditos. No obstante, hay circunstancias excepcionales y esta puede ser una de ellas, pues los créditos están caros, por las tasas de interés altas, mientras la economía se contrae, lo que puede implicar que las personas pierden el empleo o tienen mermas en sus ingresos, lo que les impide ponerse al día con sus obligaciones.

Durante el tercer trimestre del año, el saldo de capital vigente (lo que adeudan los tenedores de crédito de vivienda (no leasing) es de 90,5 billones de pesos, lo que tiene un lunar y es que hay 3,9 billones de pesos en saldo vencido.

Más preocupante aún es que, en el mismo período, las entidades que financian vivienda en el país cerraron con un capital de 1,5 billones de pesos en mora de una o más cuotas vencidas. Este indicador creció en un 1,3 % frente al trimestre inmediatamente anterior.