La 'fintech' que llegó al millón y medio de créditos en estratos 2 y 3

“Lineru le presta a personas que normalmente no tendrían otras alternativas. Lo que pasa en situaciones de coyuntura como la pandemia y la cuarentena es que las personas aún más acuden a nosotros porque saben que con otras entidades se les dificulta un poco”, aseguró a Dinero el líder de experiencia de la plataforma, Camilo Montañez.

Lineru, que hace parte de la fintech Zinobe, es la primera plataforma de crédito en línea en superar el millón y medio de créditos entregados en Colombia, un logro que alcanzaron este año en el marco de la coyuntura derivada de la pandemia de covid-19.  

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“Hemos desembolsado créditos en los 32 departamentos de Colombia. Estamos presentes en departamentos lejanos como Guajira o Caquetá y el 60% de nuestros clientes están en estratos 2 y 3”, puntualizó Camilo Montañez sobre los servicios de la plataforma, que otorga créditos desde $200.000 hasta $1.500.000.

El sector fintech es el que reúne a las start-ups dedicadas a ofrecer servicios financieros a partir de la incorporación de tecnologías y es uno de los de mayor proyección para los próximos años.

Según un informe de la consultora Datacrédito-Experian, las entidades tradicionales concentran el 75% de sus préstamos en personas con puntajes de crédito mayores a 694, mientras que el 76% de los créditos de Lineru en 2019 se entregaron a personas con puntajes menores a 694.

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Camilo Montañez, líder de experiencia de Lineru. Foto: Cortesía

“Todos los créditos con Lineru son 100% en línea […]. Básicamente nos dedicamos a hacer que estos procesos se puedan realizar desde un celular”, añade el director ejecutivo sobre el crecimiento que ha presentado Lineru durante los meses de confinamiento.

Montañez aseguró a Dinero que la plataforma es especialmente útil para un segmento poblacional específico que no cuenta con experiencia crediticia ni mayor información en el sistema para poder determinar su score de riesgo.

Por ejemplo, es probable que a un joven de 18 años, que no tiene experiencia crediticia, se le niegue un crédito en las entidades financieras tradicionales.

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Sin embargo, Lineru ha desarrollado un modelo analítico que permite identificar, en otros usuarios, tendencias y perfiles similares a los del joven solicitante que no tiene experiencia financiera. De esa manera, la plataforma define si el nuevo solicitante es confiable o no.

“En el mercado los créditos están concentrados entre personas de 35 a 45 años porque es más fácil consultar información sobre ese segmento. En Lineru nuestra distribución es igual en todas las edades; personas de 18 a 25 tienen la misma probabilidad [de recibir crédito] que las personas de 25 a 35 o de 55 a 60 años”, complementa Montañez.

¿Cómo funciona el modelo? 

“Nosotros tenemos un modelo de riesgo propio. Aunque una de las variables es consultar entidades externas, también consideramos la historia crediticia o si la persona ha hecho pagos a la seguridad social. Además, analizamos otros aspectos, por ejemplo desde qué dispositivo y ciudad la persona está aplicando al crédito”, explica Camilo Montañez sobre el modelo que emplea la plataforma. 

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El sistema de análisis de Lineru tiene aproximadamente 4.000 variables que son examinadas en tiempo real. Cuando un nuevo usuario aplica al crédito de manera virtual, en cuestión de segundos el sistema arroja los resultados sobre el score de riesgo.

“Ese modelo permite llegarle a gente a la que normalmente no se le presta, pero también hacerlo con un riesgo similar. La gran innovación está en darse cuenta que uno puede encontrar fuentes de información para determinar si la persona es confiable o no con el mismo nivel de veracidad que el sistema tradicional”, puntualiza el líder de experiencia de Lineru.

Un trampolín financiero

Camilo Montañez le explicó a Dinero que la plataforma solo desembolsa el crédito en la cuenta bancaria de la persona solicitante.

Como muchos de sus usuarios inicialmente no estaban bancarizados, la plataforma tuvo que articularse con el Banco de Bogotá para facilitarle a sus clientes la creación de una cuenta de ahorro en pocos minutos. “Más o menos 3.000 personas han abierto su cuenta bancaria de manera digital”, dice Montañez.

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Además, asegura que han identificado una tendencia en sus clientes: “Cuando un usuario pide un crédito con nosotros, luego pide alrededor de 12 créditos más, pero cuando llega a ese número normalmente tiene necesidades de crédito mayores, por ejemplo para financiar su casa o para estudiar. Pero Lineru solo otorga créditos que van entre $200.000 y millón y medio”.

Por esa razón, el líder de experiencia de la plataforma resalta que siempre reportan el comportamiento de pago de sus consumidores ante las centrales de riesgo. Si una persona ha pagado los créditos de Lineru, al cabo de un año acumulará un puntaje positivo en su historial financiero.  

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Finalmente, esa experiencia crediticia que los clientes fortalecen a través de los pequeños créditos con Lineru les permite acceder posteriormente a productos financieros que de otra forma no hubieran podido consumir, porque en el mercado tradicional no les hubieran prestado sin aquella experiencia.

“En cierta forma lo que está haciendo Lineru es habilitar a personas, generalmente jóvenes de estratos 2 y 3, para que creen historial financiero y luego puedan acceder al mercado tradicional. […] Creo que el sector fintech tiene todo para seguir siendo el motor de bancarización e inclusión financiera en Colombia”, concluye Camilo Montañez.