Colpensiones o fondos privados: ¿qué fondo pensiona más en Colombia?

A la hora de cotizar pensión son muchos los factores que se deben tener en cuenta, pero uno en particular y que se convierte en el punto de partida, es saber cuál sistema pensional me conviene, según los ingresos y los requisitos de ley que se exigen para poder alcanzar la meta de pensión.

Tenga en cuenta que en Colombia existen dos sistemas: el Régimen de Prima Media (RPM) y el Régimen de Ahorro Individual (RAIS). El primero es administrado por Colpensiones, que es la entidad del Estado; mientras que el segundo, relaciona a los fondos privados que son Colfondos, Porvenir, Protección y Skandia.

Con base en lo anterior, es importante saber que en el país se deben cumplir dos requisitos para lograr la pensión: la edad mínima y el número mínimo de semanas cotizadas. En cuanto a la edad, se exige 57 años para las mujeres y 62 años para los hombres. Entre tanto, en semanas cotizadas, Colpensiones se deben cumplir como mínimo 1.300 semanas y en los fondos privados, 1.150 semanas.

Teniendo claro lo anterior, la pregunta que surge es ¿cómo está el sistema pensional en Colombia y en cuál de los dos regímenes hay más cotizantes?. Al respecto, la Superintendencia Financiera de Colombia (SFC), a corte de octubre del 2022, informa que en el país 25 millones 418 mil 549 colombianos se encuentran afiliados en el sistema pensional.

De esa cifra, 18 millones 638 mil 818 se encuentran cotizando en fondos privados o el RAIS, y 6 millones 779 mil 731 colombianos hace sus aportes pensionales en el Régimen de Prima Media a cargo de Colpensiones. Mientras que un millón 714 mil 655 lo hacen a través del BEPS, que es el programa de ahorro voluntario para la protección de la vejez que creció el Gobierno nacional.

Sin embargo, al analizar las cifras en relación con cuántos colombianos están disfrutando de una pensión, el reporte que entrega la Superfinanciera es que tan solo un millón 845 mil 58 colombianos tienen esta tranquilidad en su vejez. De estos, un millón 565 mil 696 reciben pensión por Colpensiones y 279 mil 362 a través de los fondos privados.

De lo anterior se desprende que el 68,8% de los que están pensionados, lo hicieron por concepto de vejez, el 24,1% por sobrevivencia y 7,1% por invalidez. Además, si se observa en términos de distribución de género, el 54,3% de los pensionados en el país son mujeres y 45,7% son hombres.

Así las cosas, este panorama deja en evidencia que a pesar de la alta cotización, menos del 5% de los colombianos que hacen sus aportes al sistema se logran pensionar; demostrando con esto que existe en el país serias dificultades para que los colombianos cumplan el sueño de tener una tranquilidad financiera en sus últimos años de vida.

Según cifras de la Federación de Aseguradores Colombianos-Fasecolda, de cada 100 hombres en el país que cotiza pensión, el 89,7 alcanzan la edad de pensión (62 años); mientras que en el caso de las mujeres, de cada 100 que realiza sus aportes al sistema, tan solo 96 alcanzan la edad de pensión (57 (años). Esto significa, que no todos los cotizantes alcanzan a cumplir los parámetros exigidos por el sistema, y no logran pensionarse.

Además, el 47,8% de los colombianos que cotiza pensión, lo hace sobre la base del salario mínimo; el 25,6% entre uno y dos salarios mínimos y un 10% entre 3 y 4 salarios. Y que aquellos que si logran tener una pensión, viven en promedio 21,3 años, para el caso de los hombres; y 29,7 años, en las mujeres.