Así funciona el método ‘avalancha’ para salir de deudas rápidamente

Una de las alternativas que más usan los colombianos para contar con dinero extra son los créditos, pues ayudan a cubrir gastos imprevistos o hacer realidad grandes proyectos. Sin embargo, si las deudas no se administran de forma adecuada, pueden convertirse en un verdadero dolor de cabeza.

De acuerdo con el Reporte de Inclusión Financiera, al cierre del 2021 el 34 % de los colombianos contaba con algún producto de crédito, siendo los más usados los de consumo (21,3 %) y las tarjetas de crédito (18,6 %). Las instituciones financieras son las que más le prestan a los colombianos, con una participación del 70 %.

Cuando los compromisos de pago se acumulen es importante adoptar estrategias para cumplir con estas obligaciones de la forma más inteligente posible. Dos de los métodos más recomendados por los expertos son los conocidos como “avalancha” y “bola de nieve”.

1. Avalancha

Si se trata de una persona equilibrada, paciente y calculadora, la estrategia ideal es la avalancha. Primero, se tiene que elaborar un listado con las diferentes deudas y ordenarlas de mayor a menor tasa de interés.

De acuerdo con la BBC News, el objetivo es pagar los mínimos requeridos de todas las deudas y a la que genere mayores intereses se le debe dedicar todo el dinero extra que se pueda cada mes hasta que se logre saldarla.

Por ejemplo, si la hipoteca tiene una tasa del 8 %, si los intereses del crédito del televisor que se compró son del 12 %, los de carro son del 15 % y la deuda de la tarjeta de crédito está al 25 %, es clave aportar todos los recursos que se puedan a saldar esta última, pero sin olvidar los pagos mínimos de las otras.

Cuando se logre dejar en cero el saldo pendiente de la tarjeta de crédito, se debe utilizar el presupuesto extra de cada mes para cubrir el pago del automóvil, después el televisor y finalmente la hipoteca. Es decir, pagar primero las deudas que tengan los intereses más altos.

La eficacia de la avalancha radica en las tasas de interés, que en la mayoría de los préstamos suponen una parte importante de los pagos mensuales. Cuanto más alta es la tasa, mayor es la cantidad de dinero que se dedica a cubrir los costos del interés y menor la que corresponde al capital o al importe en sí del producto.

Con el método de “avalancha” se puede ahorrar dinero al evitar que las cuentas con los intereses más altos sigan engrosando la deuda indefinidamente. ¡Las matemáticas no engañan!

2. Bola de nieve

Pero las matemáticas no lo son todo. Una situación de endeudamiento puede provocar altos niveles de estrés, de modo que la psicología es un factor que también se debe tener muy en cuenta. Ver cómo las deudas se alargan en el tiempo puede ser desmotivador y minar los esfuerzos para conseguir el ansiado saldo cero.

Para saldar las deudas también se puede optar por la estrategia de la bola de nieve. Lo primero es hacer la lista de las deudas, igual que en el caso anterior, pero no se ordenan por tasa de interés sino por importe (cantidad de dinero que se debe).

Si se tiene un crédito hipotecario de $100 millones, un crédito por la compra de un televisor por $1,5 millones, aún faltan $10 millones para pagar el préstamos que se sacó para comprar el carro y se deben $2 millones en la tarjeta de crédito, todo el dinero extra debe ir para dejar en cero la deuda más baja.

Pero, por supuesto, se deben hacer los pagos mínimos de todas las demás deudas. Al lograr la primera meta se podrán ver los resultados de los esfuerzos, lo que será una motivación para seguir saldando las deudas, priorizando las que tienen el monto de dinero más bajo a pagar.

Aunque desde un punto de vista puramente matemático la “bola de nieve” sea menos eficiente que la “avalancha”, según expertos, puede alcanzar los mismos o mejores resultados.

También existe la posibilidad de combinar ambas: primero se paga la deuda más pequeña y, con la motivación del primer éxito, se pasa a la estrategia de la avalancha para afrontar el resto de las deudas, de acuerdo con la publicación de BBC News.