¿Cuándo es oportuno adquirir un nuevo crédito? Siete recomendaciones para evitar productos financieros innecesarios

Adquirir nuevas obligaciones crediticias podría generar preocupación ante los egresos que hay que priorizar mes a mes; sin embargo, esta es la opción de muchas personas para lograr un equilibrio en sus finanzas, lo importante es saber darles manejo a estos compromisos para estar al día y, por supuesto, no obtener créditos que, en suma, excedan su capacidad de endeudamiento.

De acuerdo con el más reciente estudio de comportamiento del crédito en Colombia realizado por DataCrédito Experian, se destaca que el número de créditos por parte de los jóvenes entre los 18 y los 21 años, creció un 170,5 % de 2021 a 2022, cerrando el año con un total de 1,8 millones de aperturas de productos; asímismo, resalta que las mujeres finalizaron el periodo analizado con 26,2 millones de operaciones, lo que representa un crecimiento del 27,6 % con respecto al año anterior.

En este sentido, el último reporte de inclusión financiera de la Banca de Oportunidades del 2022 señala que más de 35 millones de colombianos tienen al menos un producto financiero formal, es decir, el 92 % de las personas en el país. Además, se destaca en el reporte que el 36 % de la población adulta tiene un crédito, lo que representa a más de 13 millones de ciudadanos.

Con respecto al tipo de producto, el de mayor uso son las tarjetas de crédito con más de 8 millones de personas, seguido por los créditos de consumo al que accedieron más de 7 millones de colombianos y, en tercer lugar, los microcréditos solicitados por más de 2 millones de personas.

Ante este panorama, en el que el acceso al crédito y la inclusión financiera cobran relevancia, es indispensable poder identificar cuándo es recomendable adquirir una nueva obligación y cuándo es mejor posponerla. Por esto, Camilo Garay, vicepresidente de Consultoría de DataCrédito Experian, plantea siete recomendaciones para tener un mejor control de las finanzas personales y no adquirir deudas innecesarias.

• Primero el presupuesto: la mejor manera para no exceder la capacidad de endeudamiento es tener muy claro cuál es su presupuesto mensual, determinar cuáles y cuántos son los ingresos y egresos fijos, teniendo presentes aspectos como el salario u otras fuentes de dinero, así como el pago de servicios públicos, arriendos, o mensualidades de suscripciones activas, entre otros.
• Ahorro: haga del ahorro parte de su vida, inclúyalo en su presupuesto. Muchas personas suelen “ahorrar” lo que les sobra luego de realizar pagos, por ende, lo hacen de manera ocasional; lo ideal es que sea un ítem fijo cada mes, trazarse un objetivo claro para ese ahorro que, más adelante, le ayudará a cumplir una meta.
• Priorice gastos: en ocasiones es inevitable tener que decidir entre una compra o un arreglo locativo, por ejemplo, y en pro del beneficio a futuro es importante evaluar qué gastos deben tener prioridad en su día a día. Analice si efectivamente es totalmente necesario tomar el crédito o es algo que puede esperar y puede ser cubierto mediante ahorros futuros.

• Tipo de crédito: un aspecto importante a la hora de considerar solicitar un nuevo crédito es la finalidad de este. Cuando se hace para invertir en vivienda, esta se valoriza y a largo plazo habrá sido una buena inversión, lo mismo sucede si se hace para un negocio que eventualmente generará sus propios dividendos, pero si se considera para gastos adicionales, viajes o compras es importante revisar que no vaya en contravía con su equilibrio financiero. Si ve totalmente necesario tomar un nuevo crédito, es importante que tenga en cuenta las características del producto (monto, cuota y tasa) y, si es posible, compare en varias entidades financieras para quedarse con el crédito de mejores condiciones.
• Análisis del entorno: antes de decidirse por adquirir una nueva obligación es importante que evalúe diferentes factores en su entorno, como por ejemplo si usted pronto tendrá nuevos ingresos o gastos, o incluso las perspectivas económicas del país, de esta manera, podrá tomar una decisión más acertada.
• Gastos hormiga: muchas veces se consideran como gastos o egresos aquellos ítems relacionados con pagos de créditos o servicios, pero es importante mes a mes tener control de los gastos pequeños, como salidas, compras personales o antojos de fin de semana, esto le permitirá conocer mucho mejor el estado de sus finanzas y su capacidad de endeudamiento.
• Manténgase al día: antes de considerar la posibilidad de obtener un nuevo producto financiero es importante revisar el estado de su historial crediticio, esto lo puede hacer a siempre de manera gratuita a través de midatacredito.com, también mantenerse al día con el pago de sus obligaciones preexistentes es una de sus cartas de presentación a la hora de solicitar un nuevo crédito.