La regla 20-4-10 para comprar carro en Colombia: por qué es malo adquirir un vehículo muy caro

Comprar un carro es una meta que muchos profesionales se proponen, pues es una de las formas de movilización más cómodas dentro de la ciudad. Esto porque lo puede transportar de un lugar a otro sin padecer las inclemencias del clima o la inseguridad de los sistemas de transporte público.

Sin embargo, la compra de un vehículo puede ser un revés financiero para muchos si no se analiza y se hace correctamente, pues en la mayoría de los casos estas adquisiciones se hacen a crédito.

Existen diferentes recomendaciones antes de endeudarse en un automotor. La principal es no dejarse llevar por la emocionalidad al ver modelos, precios y capacidad de endeudamiento, pues aunque el banco le preste para un carro de 100 o 200 millones, eso no quiere decir que pueda pagarlos.

Regla del 20-4-10 para comprar el carro soñado

Esta regla precisa cuáles son los pilares que se deben tener en cuenta antes de embarcarse en una deuda de esta magnitud. Según el portal, exitopersonal.com, seguir estas reglas lo previenen de hacer una compra equivoca. Aquí se las contamos:

• El número 20 hace referencia al 20% de cuota inicial que debe tener, sí o sí, para el crédito que vaya a financiar. Evite pedir prestado para la totalidad del valor del automotor, eso solo hará que tarde más tiempo en pagar la deuda, junto con más intereses.
• El número 4 hace referencia a la cantidad máxima de años que financiación que debería tener esa deuda. Si se embarcará en un carro, procure no durar más de este tiempo pagándolo. Esa deuda limitará su futuro financiero y no le permitirá invertir en activos como debería.
• El último número, el 10, hace referencia al 10% que debería ser la parte que ocupe esa obligación dentro de sus ingresos. Es decir, debería calcular que la cuota que le llegue por la adquisición no sea superior al 10% de su salario. Si es así, esta es una ‘bandera roja’ para no meterse en esa obligación.

Para que esta regla sea más efectiva, el mismo portal recomienda que la cuota inicial sea lo más alta posible, pues con esta se puede disminuir al máximo el gasto en intereses. Hay muchas entidades que ofrecen créditos de hasta 0% en cuota inicial, lo cual suena perfecto para muchos compradores, pero en realidad es un arma de doble filo.

Si no puede pagar la cuota inicial mínima del 20% y seguir costeando mensualmente los gastos del carro, como el mantenimiento y la gasolina, ese carro aún no es para usted.

¿Comprar carro en Colombia se volvió un lujo?

El incremento en los precios de los vehículos en Colombia parece imparable. Si bien en el último año este ha sido de 23,1 %, hay un dato que preocupa: es la tercera causa de la inflación general del país, después de la comida en restaurantes y los costos de arrendamiento.

El alza de los precios de los carros se atribuye a varios factores internos y externos que confluyen, entre ellos la depreciación del peso, que ha elevado los costos de las importaciones; el incremento en el costo de la mano de obra, así como varias fuerzas del mercado de oferta que han deteriorado el inventario de vehículos, específicamente en lo que se refiere a la crisis de suministro causada por la pandemia y la guerra en Ucrania, que encareció las materias primas y volvió escasos los microprocesadores.

La suma de todos estos factores también ha llevado al alza el valor de los repuestos e insumos. Según el Dane, la compra y cambio de aceite aumentó 19,5 % en el último año, los neumáticos subieron 19,1 %, los líquidos 15,3 %, los productos para la limpieza 13,9 %, las piezas de repuesto 12,2 % y latonería y pintura 10,1 %. A ello se suma una subida de 22,8 % en los precios de los combustibles, muy por encima de la inflación total.

Solo entre la adquisición de vehículos y del equipo para su funcionamiento se puede explicar el 11 % de la inflación total del país para abril. En este contexto, las dificultades que enfrentan los compradores debido a la situación actual del mercado y la oferta limitada son evidentes, especialmente si a ello se suman las altas tasas de interés de los créditos de consumo.

Según gremios como la Asociación Nacional de Empresarios (Andi) y la Federación Nacional de Comerciantes (Fenalco), entre enero y abril de 2023 las ventas de vehículos particulares nuevos en el país cayeron 45 %, mientras que, de acuerdo con Andemos, los traspasos de vehículos usados se contrajeron 20 % en febrero de 2023, en comparación con el año anterior.