¿Renegociar o reestructurar una deuda? Decida bien

Hay situaciones en la vida que pueden obligarlo a repensar la forma en que asume sus pagos mensuales, por falta de liquidez. Si sus ingresos han disminuido o está sobreendeudado y no puede asumir sus cuotas, puede replantear sus créditos.

 Para hacerlo, existen dos formas: la renegociación y la reestructuración de sus deudas. Le contamos en qué consisten, para que pueda elegir la mejor opción, cuando sienta que no va a poder cumplir con sus obligaciones. 

¿Renegociación o reestructuración?

 Estas herramientas son válidas si usted está atrasado en el cumplimiento de sus obligaciones y, en las dos opciones, se evalúa con el acreedor la posibilidad de ajustar las condiciones del crédito para que pueda ponerse al día. 

Renegociación

La principal diferencia entre las dos opciones radica en que la renegociación solo aplica si la mora no ha superado los dos meses. 

A través de la renegociación, usted puede solicitarle a la entidad financiera el ajuste de las condiciones inicialmente pactadas, según los términos que se exponen en la Circular 026 de la Superintendencia Financiera de Colombia. 

Además, cuando logra este acuerdo con el banco, la modificación de las condiciones pactadas inicialmente no afectará de manera negativa su historial crediticio, si lo hace antes de caer en mora. 

Reestructuración

A través de la figura de reestructuración, la entidad financiera toma todas sus deudas y las agrupa en una nueva obligación con nuevas condiciones de plazo y tasa de interés. Esto puede hacerse, así haya superado los 2 meses de mora. 

A diferencia de la renegociación, la reestructuración sí afectará negativamente su historial crediticio, porque la entidad financiera le dará automáticamente una calificación de mayor riesgo. 

Sin embargo, si usted no quiere ver afectada esta calificación, tiene la opción de entregarle al banco unas mejores garantías sobre el nuevo préstamo. Por ejemplo, un bien de mayor valor. 

¿Cuándo renegociar o reestructurar sus deudas? 

• Cuando su ingreso se ha visto afectado por algún motivo y usted sabe que no podrá seguir cumpliendo con el pago de sus obligaciones como lo venía haciendo. 
• Cuando usted se atrasa en el pago de la deuda y quiere evaluar con la entidad unas condiciones más favorables para poder seguir con sus pagos. 

Tenga en cuenta que...

 La entidad financiera puede negarse a cambiar las condiciones propuestas. 

•  Si después de haber renegociado las condiciones, usted incumple con el acuerdo por más de treinta días, se verá afectada su calificación crediticia.  
• Al acogerse a estas figuras, usted no está saneando por completo su situación financiera, simplemente son opciones para que su problema de liquidez no le impida cumplir con sus obligaciones. 
• Si no utiliza de manera correcta estas herramientas, solo le ayudarán a ganar tiempo, pero su problema de endeudamiento continuará. 

¿Cómo hacer la solicitud a su entidad financiera?

• Pregúntele a un asesor del banco cuáles son las condiciones que debe cumplir la solicitud de modificación de condiciones, ya que cada entidad tiene sus propios requisitos. 
• Radique dicha solicitud en una oficina bancaria con veinte días de anticipación.
• Si el banco acepta las condiciones, le deberá informar por escrito la nueva tasa, el plazo, el plan de pagos, la fecha de inicio de las nuevas condiciones, las consecuencias por incumplir con los pagos acordados en las nuevas condiciones y el costo total de la nueva deuda. 

Tenga en cuenta que usted debe cumplir a cabalidad con el nuevo acuerdo al que llegue con su banco; ya que si incumple con lo pactado, su historial crediticio se verá seriamente afectado.