¿Ya eligió quién administrará su ahorro pensional excedente? El plazo vence el 16 de enero

La reforma pensional aprobada en junio de 2024 cambió las reglas del juego para miles de trabajadores colombianos. Y para aquellos que devenguen más de 2,3 salarios mensuales legales vigentes (SMLMV) —equivalentes a $ 3′274.050 en 2025—, que estén afiliados a Colpensiones y no estén en régimen de transición —alrededor de 350.000 personas— hay un cambio adicional cuyo plazo máximo es el 16 de enero de 2025, pero que solo se verá reflejado en julio.

Estos afiliados tendrán que elegir una entidad privada que administre el ahorro pensional que supere ese umbral de 2,3 salarios. Dejar pasar esta decisión podría significar que ese dinero termine asignado automáticamente, aunque ciertamente, a la fecha, no hay una reglamentación del Gobierno que estructure esa asignación automática.

Esta nueva estructura del sistema pensional divide las cotizaciones en dos componentes. Por un lado, el componente de prima media, que será gestionado exclusivamente por Colpensiones, recibirá los aportes hasta 2,3 SMLMV. Por otro lado, el componente de ahorro individual administrará el excedente, que corresponde a quienes ganen más de ese monto, con un tope de 25 SMLMV; este segundo componente será operado por las Administradoras del Componente Complementario de Ahorro Individual, conocidas como Accai.

La reforma tendrá diferentes alcances. Por ejemplo, un trabajador afiliado a Colpensiones, con un ingreso mensual de $ 7′117.500 (cinco salarios mínimos), deberá aportar $ 3,2 millones a Colpensiones, mientras que los $ 3′843.450 restantes serán gestionados por una Accai. Esto significa que quienes tienen ingresos por encima del límite deben tomar una decisión informada, ya que de esto dependerá cómo se gestionen sus excedentes de ahorro.

Específicamente, algunos trabajadores están exentos de esta obligación. El régimen de transición protege a mujeres con al menos 750 semanas cotizadas y a hombres con 900 semanas cotizadas al 1 de julio de 2025. Este grupo mantendrá las reglas del sistema anterior, regulado por la Ley 100 de 1993. Esta medida busca evitar que quienes están próximos a jubilarse enfrenten cambios que puedan alterar sus planes de retiro.

Para quienes no tomen una decisión antes del 16 de enero, la Unidad de Gestión Pensional y Contribuciones Parafiscales (UGPP) asignará automáticamente el excedente a una de las Accai autorizadas, mediante un sistema de distribución aleatoria. Aunque la normativa permite cambiar de administradora cada seis meses, los expertos insisten en que elegir a tiempo es clave para evitar contratiempos y garantizar una mejor gestión de los recursos.

Entidades como Porvenir, Protección, Colfondos y Skandia, entre otras, estarán habilitadas para actuar como Accai. Además, nuevas participantes, como fiduciarias y aseguradoras, podrían sumarse al sistema, ampliando las opciones para los trabajadores. Estas entidades se encargarán de manejar el ahorro excedente con el objetivo de ofrecer rendimientos competitivos y un manejo adecuado de los recursos.

Por su parte, quienes devenguen menos de 2,3 SMLMV no tendrán que preocuparse por esta decisión, ya que sus cotizaciones serán gestionadas exclusivamente por Colpensiones. Esto incluye la transferencia de cualquier ahorro acumulado en fondos privados, que pasará automáticamente al sistema público a partir del 1 de julio de 2025. Según Colpensiones, esta medida busca garantizar mayor estabilidad para los trabajadores con menores ingresos, consolidando sus tiempos cotizados y asegurando que los recursos se destinen exclusivamente al pago de pensiones.

Desde Colpensiones han enfatizado que los tiempos cotizados en fondos privados se respetarán plenamente y serán trasladados con respaldo del fondo de ahorro creado en la reforma. Este mecanismo busca ofrecer mayor confianza a quienes están en los rangos más bajos de ingreso.

Para quienes deben elegir una Accai, la decisión no debería dejarse para última hora. Las administradoras han habilitado canales virtuales, líneas telefónicas y aplicaciones móviles para facilitar el proceso. Andrés Velasco, presidente de Asofondos, ha señalado la importancia de actuar con tiempo: “Es crucial que los afiliados elijan de manera informada. Tomar una decisión adecuada garantizará que sus ahorros estén en buenas manos y trabajen a su favor”.

Mientras el reloj avanza, los trabajadores tienen la oportunidad de planificar y tomar control de su ahorro pensional excedente. La fecha límite está cerca. No obstante, todavía hay tiempo para informarse, evaluar opciones y decidir con tiempo para que el ahorro de miles de colombianos no quede a la deriva.