La banca móvil y por internet se disparó por la pandemia: ¿El fin del efectivo?

Ante las medidas de aislamiento, muchos colombianos aumentaron o realizaron por primera vez compras por internet, pagos digitales o por celular. Sin duda, la pandemia aceleró la banca digital en Colombia y puso a prueba el sistema bancario.

Según la Superintendencia Financiera, a julio el uso del canal de banca móvil y de la banca por internet prácticamente se triplicó en la cuarentena, con un crecimiento de 192% y 187% respectivamente en este tipo de transacciones. Con esto, alrededor de dos terceras partes del dinero transado en el sistema financiero se realizó mediante canales digitales. Esto es, sin efectivo ni billetes, considerados una fuente de contagio.

Los canales virtuales no han estado exentos de problemas o quejas, pero la banca ha respondido gracias a que era uno de los sectores mejor preparados en transformación digital. Desde hace más de una década, las entidades bancarias han hecho importantes inversiones en innovación financiera que alcanzan solo en los últimos 4 años más de $400.000 millones, según Asobancaria. Esto les ha permitido soportar la explosiva demanda de servicios por canales no presenciales. No obstante, ante la coyuntura, las entidades han tenido que reforzar sus sistemas y fortalecer procesos como la atención en los call centers.

Para Asobacnaria, el sector ha cumplido no solo al otorgar grandes alivios a sus clientes, con una importante oferta de crédito durante la crisis. También ha dispuesto su infraestructura para la distribución de los subsidios y las ayudas estatales como ingreso solidario. A julio, este programa logró beneficiar a 2,6 millones de hogares de los 3 millones que se tienen previstos, donde cerca de 1 millón son nuevos bancarizados. Sin duda, el fuerte impulso a la inclusión financiera será uno de los pocos buenos legados que dejará la pandemia.

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“Durante esta coyuntura la banca ha hecho evidente el avance en sus procesos de transformación digital, permitiendo que esta siga implementando iniciativas que garantizan la incorporación de las más modernas tecnologías en la oferta de productos y servicios financieros”, afirma Santiago Castro, presidente de Asobancaria. Agrega que el sector continuará promoviendo productos y servicios como la banca virtual, las billeteras móviles, las app bancarias, así como los pagos contactless.

Santiago Castro, presidente de Asobancaria, afirma que la banca continuará promoviendo productos y servicios como la banca virtual y las billeteras móviles. 

Durante esta década el sector ha hecho inversiones en analítica de datos, desarrollo de software, Big Data, inteligencia artificial y plataformas en la nube. Eso permitió operar con miles de empleados desde sus casas y avanzar en herramientas digitales para conocer y atender mejor a sus clientes con chatbots y asistentes virtuales. Además, para seguir a la vanguardia con nuevas tecnologías han comenzado a utilizar nuevas herramientas, como es el caso del Blockchain.

Según la consultora de negocios Bain & Company, algunas de las marcas más adoptadas y que han aumentado su uso han sido Daviplata, con 49%, Nequi con 40% y 13% la opción de la aplicación Rappi, RappiPay.

Esta dinámica muestra que en la transformación también han participado las plataformas de pago y el uso de tecnologías, como el código QR, que facilita pagar sin contacto.

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También han entrado nuevos jugadores, como lo demuestra la reciente llegada de Nubank, el banco 100% digital más grande de Latinoamérica, y el avance de las fintech (empresas que usan tecnología en procesos financieros) que harán que los bancos tradicionales aceleren su paso a lo digital.
Se estima que hay alrededor de 200 startups fintech, lo cual consolida al país como uno de los principales mercados de la región.

Una tendencia irreversible

Para este avance, la Superfinanciera ha desempeñado un papel vital. Muchos jugadores destacan la regulación fintech y de banca digital en Colombia como una de las más innovadoras y liberales de la región, por cuanto tiene nuevas normas sobre ciberseguridad, cloud y vinculación digital, así como estrategias que promueven la transformación digital, como Innvasfc. La banca está adoptando el enfoque de plataforma abierta (open banking) lo cual también potenciará el desarrollo del sector.

Sin embargo, destacan que hace falta una ley fintech y mayor regulación sobre pagos digitales. Hacia futuro, la normatividad también tendría que enfrentar la entrada a los servicios financieros de gigantes como Amazon, Google o Facebook.

Ahora la pregunta es si con el fin de las medidas de restricción habrá un cambio permanente en los hábitos de pago de los colombianos.
Según un estudio hecho por Capgemini Research Institute en 11 países, antes de la covid 49% de los consumidores financieros usaban la banca por internet y 47% manejaban las aplicaciones móviles bancarias. Ahora se espera que después de la pandemia estos porcentajes aumenten a 57% y 55%, respectivamente.

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La banca digital aún tiene muchos obstáculos, como la baja conectividad, en especial en zonas rurales donde menos de 18,8% tiene acceso a internet. Y también la falta de cultura y confianza en los canales digitales. Según un estudio de Indra, los colombianos hicieron 80,5% de sus pagos en efectivo ante la alta informalidad, falta de conocimiento y la preocupación por los temas de seguridad. A la mayoría les preocupa la posibilidad de que terceros accedan y utilicen su información financiera.

El sector financiero invierte miles de millones cada año para temas de seguridad digital. Solo el año pasado se destinaron más de $192.000 millones para luchar contra el cibercrimen y el fraude bancario mediante nuevas tecnologías, infraestructura y capital humano capacitado.

Reducir el uso del efectivo y promover los medios de pago electrónicos deberían conformar una política mucho más contundente. La factura electrónica y el recaudo electrónico de impuestos nacionales y distritales será un gran avance. El efectivo facilita actividades ilegales como el narcotráfico, la evasión fiscal, el contrabando, el lavado de activos y la corrupción.