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Open banking: desafíos y oportunidades en Colombia
El término open banking ha empezado a tomar mayor fuerza en el sector financiero por los beneficios que representaría en cuanto a la personalización y optimización de los servicios ofrecidos a los usuarios. Estos son los aspectos más relevantes.
A través del open banking, los bancos podrían compartir la información financiera de sus usuarios, a través de su consentimiento, tal y como lo establece la ley de protección de datos personales, para ofrecerles servicios personalizados gracias a su profundo conocimiento.
Esto se realiza a través de una interfaz de programación abierta (API) y el mayor beneficio para el sector radica en la posibilidad de detectar de manera más temprana el fraude y evaluar, con mayor efectividad, el riesgo crediticio y la capacidad de pago de las personas; lo que se traduce en disminución de costos.
El mejor ejemplo de uso del open banking es en la solicitud de un crédito hipotecario. Generalmente, este proceso le puede tomar varios días a un banco mientras realiza todos los estudios de crédito y el papeleo que debe soportar dicha aprobación, incluyendo el estudio de co-deudores. Con el uso de esta tecnología el proceso pasa a durar tan solo unos minutos, gracias a que la aplicación analiza y clasifica los datos de las transacciones de un extracto en menos de un segundo.
Cuando la información ha sido extraída, se presentan los datos de las transacciones categorizadas en una tabla de ingresos y egresos del solicitante y de esta manera, la entidad puede tomar una mejor decisión sobre esta solicitud de manera transparente.
Es así como con esta liberación de la información, las entidades financieras pueden personalizar sus servicios de una manera más ágil para ofrecerles a sus clientes valor agregado, cumpliendo con los requisitos reglamentarios, mientras crean productos eficientes en plataformas seguras, escalables e innovadoras.
El ingreso de Open banking a Colombia
Para la Asociación Bancaria, el ingreso de esta tecnología al país significa una serie de desafíos y de oportunidades que analiza de la siguiente manera:
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Desafíos |
Oportunidades |
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Lograr una adecuada administración de los riesgos que pueden llegar a existir al compartir de forma abierta información sensible de los clientes. |
Aumento en la competencia, lo que beneficiará al mercado, dado que todos los actores deberán crear productos completamente personalizados que respondan a las necesidades del cliente. |
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Implementar esquemas y protocolos de seguridad y movilidad adecuada de la información. |
Minimización de costos de innovación, pues la banca tendrá un relacionamiento más eficiente con desarrolladores y emprendedores, lo que permitirá la creación rápida de nuevos productos y servicios. |
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Crear estructuras adecuadas de relacionamiento con terceros. |
Aumento de procesos de co-creación, ya que múltiples participantes trabajarán en la construcción de soluciones, lo cual permitirá que cada uno de los participantes provea distintos factores que crearán valor al producto o servicio. |
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Diseñar un modelo eficiente de gobernanza de API abiertas, que beneficie a todos los actores involucrados. |
Mayor empoderamiento de los clientes y transparencia en la administración de sus datos. |
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Cambio estructural y organizacional, que habilite la innovación abierta, de tal forma que se pueda dar respuesta rápida y adecuada a los clientes, pues una gran ola de competidores irá apareciendo. |
Aceleración del cambio tecnológico en el sector financiero. |
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Rediseñar procesos y distribución de productos, ya que los que están hoy no responderán a las necesidades del open banking. |
Se habilitarán nuevas formas de distribución y se mejorarán las capacidades de servicio. |
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Responder a la demanda con un consumidor que está en control. |
Reducción de costos implícitos al momento de realizar un pago y aumento en la seguridad de los pagos electrónicos. |
Fuente: Informe Semana económica 2018 - Asobancaria.
Asimismo, Colombia Fintech, el gremio de la tecnología e innovación financiera en el país, y los creadores del open banking en Reino Unido hicieron una alianza para el desarrollo de open banking en Colombia en octubre de 2019.
“Tener este acuerdo de colaboración con Open Vector, nos permitirá abrir una relación constructiva a largo plazo con el ecosistema del Reino Unido, y así traer las mejores prácticas regulatorias desde Londres, hoy capital mundial de la innovación financiera”, afirma Edwin Zácipa, Director Ejecutivo de Colombia Fintech.
Por su parte, Carlos Figueredo, CEO de Open Vector, opina que Colombia entiende la oportunidad de ser líder en la región en cuanto a innovación en el sector financiero; “Con nuestra experiencia en open banking, la determinación de las fintech, el sector financiero y el gobierno colombiano, llevaremos esta propuesta adelante”, afirmó.
Open Vector, la consultora especializada en open banking del Reino Unido, trabaja con gobiernos e instituciones financieras de varios países en la expansión de esta tecnología a través de programas de inclusión social financiera, con el objetivo de proveer servicios a personas que no tenían acceso a estos.
Es así como bancos, gobierno y fintechs se han sumergido en crear estrategias y tomar decisiones en un ecosistema que debe responder muy rápidamente a los avances que se presentan en el sector financiero; todo esto con el objetivo de brindar opciones que le faciliten la vida a los usuarios, dejando atrás la cultura del trámite y del papel.
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