Salir de la informalidad: Del “gota a gota” a las fintech

El sistema de préstamos, llamado “gota a gota”, se basa en la entrega de dinero sin solicitar  garantías, pero a una tasa de interés muy alta (180% EA aprox.). En contraprestación se ha venido fortaleciendo un nuevo jugador; las fintech que otorgan créditos de fácil trámite a través de plataformas digitales a una tasa del 25% EA aprox. 

Es así como las fintech están entrando a captar un mercado, hasta ahora desatendido por los bancos; se trata de los millones de colombianos que, al no tener garantías para poder solicitar un crédito de manera formal, lo hacen a través de los agiotistas y terminan con deudas impagables. 

Estos nuevos jugadores fintech ofrecen microcréditos de hasta $1.000.000 aproximadamente, aprobado en no más de quince minutos, entregado en solo un día hábil y a no más plazos de seis meses. Los requisitos son: ser mayor de edad, ser colombiano, tener un correo electrónico y una cuenta bancaria y contar con un número de celular propio. 

Cómo funcionan

La persona diligencia un formulario de solicitud preestablecido por la plataforma, un algoritmo analiza las respuestas a través de más de 500 variables, se conecta con bases de datos externas y da una respuesta a dicha solicitud.

Cabe destacar que el algoritmo puede dar una respuesta negativa al crédito o hacer una oferta de crédito menor a la solicitada, según el perfil del usuario analizado. Además, cualquier persona puede acceder a estos créditos, sin importar que no tenga historia crediticia o que esté reportado en Datacrédito; ya que el análisis se hace a través de muchas variables, como su comportamiento en redes sociales. 

Cómo cobran

En la fecha de pago acordada, la empresa envía un mensaje de texto y un correo electrónico al usuario, recordando el compromiso de pago. Si no hay confirmación de pago en el sistema, se inicia un proceso de contacto para llegar a un acuerdo y después de 120 días el caso se remite a una empresa externa de cobranza. 

La tasa de interés que aplican al no pagar a tiempo es del 25% E.A. aproximadamente hasta el día 90 de mora y los usuarios que hayan usado la plataforma y hayan realizado sus pagos en los plazos pactados, reciben un cupo de crédito, de acuerdo con su comportamiento de pago. 

Otros cargos: 

• Impuesto del IVA del 16% sobre el valor total. 
• Cargos de administración que se pagan una vez cada 30 días, mientras el crédito esté vigente. 

Beneficios de las fintech para el país 

Estas nuevas iniciativas representan un alivio para los usuarios, quienes ya no tienen que acudir al préstamo informal del “gota a gota”, que se sustenta en la ilegalidad al cobrar tasas de interés que superan la usura  y hace los cobros a través de la violencia. 

Cabe destacar que este sistema de préstamo puede llegar a mover hasta 2.800 millones de pesos diarios, según un informe de la Universidad Central de junio de 2019. 

Por otro lado, las fintech, término que viene de la unión de las palabras finanzas y tecnología, son empresas que ofrecen servicios financieros a través de plataformas digitales. Dentro de sus principales ventajas se encuentran el ahorro y la flexibilidad. 

El ahorro, en cuanto al tiempo productivo de los usuarios que, gracias a la tecnología, pueden solicitar su crédito y recibir respuesta en solo quince minutos, sin papeleo, ni co-deudores. Asimismo, la flexibilidad se refiere a que a estos servicios se puede acceder desde cualquier lugar a un clic de distancia. 

Otras ventajas competitivas de las fintech: 

• Mayor inclusión de servicios financieros a la población que no accede a los bancos tradicionales. 
• Personalización de los créditos, según el perfil de cada usuario, a través de análisis efectivo de datos. 
• Claridad en las condiciones de los servicios. 

Retos de las fintech: 

• Sensación de inseguridad, al ser exclusivamente virtuales. 
• Falta de educación financiera de la población no bancarizada. 

Cabe resaltar que, a pesar de que existe el cibercrimen, las fintech trabajan constantemente en fortalecer sus sistemas de seguridad a través de la Inteligencia Artificial (IA). En cuanto al desconocimiento, el gran reto radica en crear estrategias de comunicación y educación efectivas. 

Según Erick Rincón, Presidente de Colombia Fintech, gremio que agrupa este tipo de empresas, uno de cada cuatro créditos solicitados a través de estas plataformas es aprobado y, aunque la tasa es similar a la de la banca tradicional, se considera un gran avance al ser créditos para personas no bancarizadas que piden por primera vez un préstamo. 

Asimismo, recalcó que cuando se trata de clientes recurrentes, el índice puede ser de más del triple y oscilar entre el 80% y el 90%, a diferencia del porcentaje de aprobaciones de la banca tradicional que oscila entre el 30% y el 40%.

“El desempeño de las fintech es bastante destacable, sobre todo, teniendo en cuenta que hay una parte de la población del país que todavía desconoce que puede solicitar estos servicios y que, por otro lado, 30% de los habitantes no tienen acceso a internet”, afirmó el experto. 

Es así como las perspectivas del sector son positivas; sobretodo si se tiene en cuenta que Colombia es el tercer país de la región, después de Brasil y México,  en cuanto a creación de fintech, con un total de 215 empresas trabajando en estos servicios, según la más reciente encuesta realizada por la firma Fintech Radar. 

El sistema de préstamos, llamado “gota a gota”, se basa en la entrega de dinero sin solicitar  garantías, pero a una tasa de interés muy alta (180% EA aprox.). En contraprestación se ha venido fortaleciendo un nuevo jugador; las fintech que otorgan créditos de fácil trámite a través de plataformas digitales a una tasa del 25% EA aprox. 

Es así como las fintech están entrando a captar un mercado, hasta ahora desatendido por los bancos; se trata de los millones de colombianos que, al no tener garantías para poder solicitar un crédito de manera formal, lo hacen a través de los agiotistas y terminan con deudas impagables. 

Estos nuevos jugadores fintech ofrecen microcréditos de hasta $1.000.000 aproximadamente, aprobado en no más de quince minutos, entregado en solo un día hábil y a no más plazos de seis meses. Los requisitos son: ser mayor de edad, ser colombiano, tener un correo electrónico y una cuenta bancaria y contar con un número de celular propio. 

Cómo funcionan

La persona diligencia un formulario de solicitud preestablecido por la plataforma, un algoritmo analiza las respuestas a través de más de 500 variables, se conecta con bases de datos externas y da una respuesta a dicha solicitud.

Cabe destacar que el algoritmo puede dar una respuesta negativa al crédito o hacer una oferta de crédito menor a la solicitada, según el perfil del usuario analizado. Además, cualquier persona puede acceder a estos créditos, sin importar que no tenga historia crediticia o que esté reportado en Datacrédito; ya que el análisis se hace a través de muchas variables, como su comportamiento en redes sociales. 

Cómo cobran

En la fecha de pago acordada, la empresa envía un mensaje de texto y un correo electrónico al usuario, recordando el compromiso de pago. Si no hay confirmación de pago en el sistema, se inicia un proceso de contacto para llegar a un acuerdo y después de 120 días el caso se remite a una empresa externa de cobranza. 

La tasa de interés que aplican al no pagar a tiempo es del 25% E.A. aproximadamente hasta el día 90 de mora y los usuarios que hayan usado la plataforma y hayan realizado sus pagos en los plazos pactados, reciben un cupo de crédito, de acuerdo con su comportamiento de pago. 

Otros cargos: 

• Seguro sobre el valor de utilización del cupo de crédito en caso de muerte o incapacidad del tomador. 
• Costo por uso de la plataforma tecnológica. 
• Cargos de administración que se pagan una vez cada 30 días, mientras el crédito esté vigente. 
• Impuesto del IVA del 16% sobre el valor total. 

Beneficios de las fintech para el país 

Estas nuevas iniciativas representan un alivio para los usuarios, quienes ya no tienen que acudir al préstamo informal del “gota a gota”, que se sustenta en la ilegalidad al cobrar tasas de interés que superan la usura  y hace los cobros a través de la violencia. 

Cabe destacar que este sistema de préstamo puede llegar a mover hasta 2.800 millones de pesos diarios, según un informe de la Universidad Central de junio de 2019. 

Por otro lado, las fintech, término que viene de la unión de las palabras finanzas y tecnología, son empresas que ofrecen servicios financieros a través de plataformas digitales. Dentro de sus principales ventajas se encuentran el ahorro y la flexibilidad. 

El ahorro, en cuanto al tiempo productivo de los usuarios que, gracias a la tecnología, pueden solicitar su crédito y recibir respuesta en solo quince minutos, sin papeleo, ni co-deudores. Asimismo, la flexibilidad se refiere a que a estos servicios se puede acceder desde cualquier lugar a un clic de distancia. 

Otras ventajas competitivas de las fintech: 

• Mayor inclusión de servicios financieros a la población que no accede a los bancos tradicionales. 
• Personalización de los créditos, según el perfil de cada usuario, a través de análisis efectivo de datos. 
• Claridad en las condiciones de los servicios. 

Retos de las fintech: 

• Sensación de inseguridad, al ser exclusivamente virtuales. 
• Falta de educación financiera de la población no bancarizada. 

Cabe resaltar que, a pesar de que existe el cibercrimen, las fintech trabajan constantemente en fortalecer sus sistemas de seguridad a través de la Inteligencia Artificial (IA). En cuanto al desconocimiento, el gran reto radica en crear estrategias de comunicación y educación efectivas. 

Según Erick Rincón, Presidente de Colombia Fintech, gremio que agrupa este tipo de empresas, uno de cada cuatro créditos solicitados a través de estas plataformas es aprobado y, aunque la tasa es similar a la de la banca tradicional, se considera un gran avance al ser créditos para personas no bancarizadas que piden por primera vez un préstamo. 

Asimismo, recalcó que cuando se trata de clientes recurrentes, el índice puede ser de más del triple y oscilar entre el 80% y el 90%, a diferencia del porcentaje de aprobaciones de la banca tradicional que oscila entre el 30% y el 40%.

“El desempeño de las fintech es bastante destacable, sobre todo, teniendo en cuenta que hay una parte de la población del país que todavía desconoce que puede solicitar estos servicios y que, por otro lado, 30% de los habitantes no tienen acceso a internet”, afirmó el experto. 

Es así como las perspectivas del sector son positivas; sobretodo si se tiene en cuenta que Colombia es el tercer país de la región, después de Brasil y México,  en cuanto a creación de fintech, con un total de 215 empresas trabajando en estos servicios, según la más reciente encuesta realizada por la firma Fintech Radar.